¿De quién es la póliza que responde cuando la aplicación está abierta?

La pregunta útil no es si el conductor estaba trabajando. Es qué fase registró la aplicación en el instante del impacto, porque la cobertura de un vehículo de plataforma es un rango y no un estado, y ese rango tiene un extremo donde nadie discute nada, un tramo intermedio donde se rechazan siniestros y otro extremo donde la respuesta vuelve a estar clara.

Las fases que siguen son el patrón general al que ha ido convergiendo el trabajo de pasajeros y de reparto mediante aplicación. No son las condiciones de ninguna empresa concreta, y esta pieza no afirma las condiciones de ninguna empresa. Lo que viaja entre acuerdos distintos es la forma: un conductor desconectado, un conductor conectado y esperando, un conductor de camino a recoger, y un conductor que lleva al pasajero o el paquete.

El extremo en el que nada se discute

Aplicación cerrada, sin servicio abierto, el coche yendo al supermercado. Esto es uso privado de un vehículo privado, y la póliza que responde es una póliza de auto particular ordinaria. Nadie de la cadena tiene ningún argumento que hacer.

Importa solo porque es la fase de la que los conductores generalizan. Un conductor cuya póliza siempre ha respondido por la conducción que hace concluye que la póliza responde por la conducción que hace, y la conclusión aguanta hasta que se abre la aplicación.

El otro extremo claro, y por qué está claro

Pasajero en el coche, o paquete detrás, con una tarifa o una comisión de por medio. Casi toda póliza de auto particular excluye el transporte de personas o mercancías a cambio de precio. La exclusión es antigua, es décadas anterior a las aplicaciones, y no es un descuido: una aseguradora que tarificó un desplazamiento al trabajo no tarificó un vehículo en servicio comercial diez horas al día.

Así que un siniestro ocurrido en esta fase no es una zona gris de una póliza particular. Está fuera. Donde hay cobertura, viene de algo escrito para eso: una póliza comercial o de transporte a cambio de precio que el conductor contrató, o una cobertura que la plataforma organiza para sus conductores mientras el servicio está activo, donde ese acuerdo exista en ese mercado. Los dos son mecanismos reales, y ninguno está garantizado allí donde trabaja un conductor concreto: esta pieza no afirma, de ningún mercado, que la cobertura organizada por la plataforma exista allí, ni que sea obligatoria, ni que falte. Donde no hay ninguna de las dos vías, la respuesta honesta a la pregunta del título, en esta fase, es que no responde nada. Cuál se aplica a un conductor concreto está en sus documentos y en las condiciones de la plataforma, y leer los dos es todo el trabajo.

El tramo intermedio discutido

Entre esos dos extremos hay dos fases, y de ahí vienen los rechazos.

El conductor está conectado y esperando un servicio. Sin pasajero, sin paquete, sin nada a bordo. ¿Es eso uso privado o es disponibilidad comercial? Una aseguradora particular puede sostener que un vehículo mantenido a disposición para transportar a cambio de precio está en uso comercial con independencia de que lleve a alguien dentro; un conductor puede sostener con igual verosimilitud que circular con el coche vacío es la misma actividad que era diez minutos antes. Donde existe cobertura de plataforma, esta es habitualmente la fase en la que es más delgada, y en algunas configuraciones atiende a las lesiones de terceras personas y deja sin cubrir el daño del vehículo del propio conductor.

Después el conductor acepta un servicio y conduce hasta el punto de recogida. Sigue sin llevar a nadie, pero ahora está inequívocamente en un recado comercial, por una ruta elegida por la plataforma y pagada por su estructura de comisiones. El carácter comercial es más difícil de discutir aquí, lo que suena a mejora y muchas veces no lo es, porque al mismo tiempo la exclusión de la póliza particular muerde con más limpieza.

El veredicto, dicho sin rodeos: el tramo intermedio no es un terreno donde personas razonables discrepan sobre un límite bien entendido. Es un hueco estructural, y existe porque una póliza particular y una póliza comercial se diseñaron para actividades distintas mientras la actividad de conducir para una plataforma pasa por las dos varias veces por hora. Un conductor que trabaja en ese tramo sin una cobertura comprada para él está sin seguro durante parte de cada turno, diga lo que diga cada una de las dos pólizas sobre su propia mitad.

Qué convierte el hueco en algo caro y no solo en algo desordenado

El descubrimiento se produce en el momento del siniestro. Una póliza particular no se cancela en el instante en que un conductor se conecta: sigue ahí, pagada, aparentemente en vigor, y rechaza el siniestro después. Mientras tanto el conductor tiene dañado el vehículo con el que gana, y posiblemente una tercera persona lesionada cuya reclamación alguien tiene que contestar.

Es también la estructura de fases la que decide qué puede recuperar esa tercera persona lesionada. Lo que puede recuperar esa tercera persona lesionada está acotado por los límites mínimos obligatorios del lugar donde ocurrió la colisión, y si un conductor de plataforma lesionado por otro, o un pasajero, tiene abierta la vía del conductor sin seguro o con seguro insuficiente es otra pregunta distinta. Las dos cosas dependen de la jurisdicción y las dos están en las reglas de tu jurisdicción más abajo.

Y el registro que decide qué fase se aplicaba pertenece a la plataforma. Un conductor que sostiene que la aplicación estaba cerrada, o que el servicio había terminado, discute contra un registro que no puede aportar.

Hay dos complicaciones ordinarias que empeoran el cuadro más de lo que sugieren las fases. Un vehículo usado para más de un tipo de trabajo mediante aplicación pasa por un conjunto distinto de exclusiones en cada uno, así que un suplemento contratado para una actividad puede dejar la otra sin cobertura la misma tarde. Y un vehículo conducido por más de una persona —un coche familiar trabajado por turnos, o un coche que otra persona alquila al conductor— coloca una pregunta sobre conductores autorizados encima de una pregunta sobre uso autorizado, y las dos se contestan en partes distintas del mismo documento. Ninguna de las dos complicaciones es rara, y ninguna es visible para nadie hasta que se presenta un siniestro.

La tercera persona lesionada es la razón por la que esto importa más allá de las cuentas del conductor. Cuando ninguna póliza responde, la reclamación no desaparece: se va a donde la ley local envía las reclamaciones de circulación insatisfechas, y llega allí despacio. Una empresa cuyo trabajo se estaba ejecutando en ese momento es un destino visible y solvente para esa reclamación, diga lo que diga el contrato sobre quién fue contratado como qué.

Qué debe confirmar un conductor y qué debe confirmar una empresa que los contrata

Para el conductor, el trabajo consiste en nombrar la actividad a la aseguradora con el vocabulario de la propia plataforma y obtener la respuesta por escrito. No si hay cobertura para reparto, sino si cubre el reparto de comida de esta plataforma en este vehículo a estas horas, incluida la fase de espera, incluido el trayecto hasta el punto de recogida, y si cubre el daño del vehículo o solo la responsabilidad frente a terceros. Una póliza que responde solo por responsabilidad civil deja expuesto el activo con el que se gana, y para un conductor cuyo coche es la empresa ese es el riesgo material.

Para una empresa que contrata conductores de plataforma, la exposición no es la factura de reparación del conductor. Es la reclamación por lesiones de una tercera persona que llega a una empresa que dio por hecho que había externalizado el riesgo. Los instrumentos que aguantan son la acreditación de cobertura adecuada recogida antes del primer servicio y de nuevo en cada renovación, una exigencia escrita de que la cobertura permita el uso, un programa propio de responsabilidad civil que contemple vehículos que no son tuyos conducidos por tu cuenta, y una mirada honesta a si tu planificación hace asequible la cobertura exigida para las personas de las que esperas que la tengan. Una exigencia que nadie puede pagar es un documento y no un control.

Lo que no podemos decirte es dónde está el límite en tu caso, porque los dos documentos que lo deciden son privados: el condicionado del conductor y las condiciones de la plataforma tal como están hoy. Los dos cambian, el segundo sin aviso y sin la firma de nadie, y una respuesta confirmada hace un año no es una respuesta ahora.