Reclamaciones al seguro de auto en Hawái

Hawái tramita las reclamaciones por lesiones de tráfico mediante un régimen sin culpa, y lo primero que hay que saber es que los límites obligatorios acaban de subir. Toda póliza de Hawái debe incluir tanto la «Cobertura especificada en la sección 431:10C-304» —la prestación de primera parte de protección contra lesiones personales— como un seguro de responsabilidad «para pagar por cuenta del propietario o de cualquier conductor del vehículo asegurado … las sumas que el propietario o el conductor pueda estar legalmente obligado a pagar por lesiones, muerte o daños a bienes de terceros» (§ 431:10C-301(a)). Para cualquier póliza a partir del 1 de enero de 2026, los mínimos de responsabilidad son 40.000 $ por persona, 80.000 $ por siniestro y 20.000 $ por daños materiales, cifras introducidas por una ley de 2024. El nivel anterior —20.000 $, 40.000 $ y 10.000 $— se aplicó hasta el 31 de diciembre de 2025 y sigue siendo lo que indican casi todas las descripciones de Hawái, así que cualquier cifra 20/40/10 que encuentres debe tratarse como desactualizada.

La protección contra lesiones personales tiene «un límite agregado de 10.000 $ por persona», y la aseguradora «puede ofrecer cobertura adicional por encima del límite agregado de 10.000 $» (§ 431:10C-103.5(c)): un único agregado, en lugar del menú detallado de sublímites que usan algunos estados sin culpa. Lo que cubre se define por remisión a los estándares de los planes sanitarios de pago anticipado y es inusualmente amplio: «todo tratamiento y gasto apropiado y razonable necesariamente incurrido a consecuencia del perjuicio accidental y que sea sustancialmente comparable a las exigencias de los planes sanitarios de pago anticipado», y se nombran la atención médica, hospitalaria, quirúrgica, profesional, de enfermería, de enfermería de práctica avanzada, dental, optométrica, la medicina naturopática, la quiropraxia, la ambulancia, las prótesis, el equipo médico, la radiología, la psiquiatría, la terapia ocupacional y la rehabilitación, con la «fisioterapia prescrita por un médico» y el «masaje terapéutico por un masajista licenciado cuando lo prescriba un médico» condicionados a esa prescripción (§ 431:10C-103.5(a)). La prestación alcanza la clase de primera parte más amplia de este conjunto de datos: «Cualquier persona, incluidos el propietario, el conductor, el ocupante o el usuario del vehículo asegurado», «Cualquier peatón, incluido el ciclista», «Cualquier usuario o conductor de un ciclomotor» y «Cualquier usuario o conductor de un patinete eléctrico», mientras excluye expresamente a «cualquier conductor o pasajero de motocicleta o de escúter a motor» salvo que la póliza lo prevea expresamente (§ 431:10C-304(1)). El pago se hace «sin atender a la culpa, al prestador de los servicios» y no a la persona lesionada. Las prestaciones deben pagarse dentro de treinta días desde que la aseguradora recibe prueba razonable del hecho y del importe devengado Y la reclamación de pago; el rechazo debe comunicarse por escrito y motivado dentro de esos mismos treinta días, en triplicado y en un formato aprobado por el comisionado; y cuando la aseguradora no pueda pagar ni negar porque falta algo, debe remitir «una lista detallada de todos los documentos requeridos» dentro de esos treinta días. Lo impagado transcurridos los treinta días devenga intereses «al tipo del uno y medio por ciento mensual» (§ 431:10C-304(3) y (4)). ESOS SON LOS RELOJES ACREDITADOS DE LA ASEGURADORA EN HAWÁI, Y SON DEBERES DE PAGO Y DE RECHAZO DEL PIP. Aquí no se indica ningún plazo de acuse de recibo: no se encontró ninguno en las secciones leídas, no se abrieron las normas administrativas de la División de Seguros, y la cifra de quince días hábiles que comparten varios estados continentales no es la de Hawái y no se toma prestada. Tampoco se leyó el capítulo 431:10C de principio a fin, de modo que esta página no afirma que sus tres deberes de treinta días sean las únicas reglas de plazos de Hawái.

Demandar al otro conductor exige superar un umbral, porque el artículo sin culpa «suprime la responsabilidad extracontractual» del propietario, conductor o usuario de un vehículo asegurado, y del conductor o usuario de uno sin seguro «que lo conduzca o use sin motivo para creer que se trata de un vehículo sin seguro» (§ 431:10C-306(a)). La responsabilidad NO queda suprimida cuando se produce la muerte; cuando la lesión consiste, en todo o en parte, en «una pérdida permanente significativa del uso de una parte o función del cuerpo»; cuando consiste en «una desfiguración permanente y grave que somete a la persona lesionada a sufrimiento mental o emocional»; o cuando «las prestaciones de protección contra lesiones personales devengadas por esa persona igualan o superan 5.000 $» (§ 431:10C-306(b)). Esos 5.000 $ se miden en PRESTACIONES DEVENGADAS y no en facturas médicas, y la ley dice qué cuenta: las prestaciones PIP devengadas por, pagadas a o pagaderas a la persona lesionada o por su cuenta, «o prestaciones similares de la seguridad social, de accidentes de trabajo o de las leyes de asistencia pública», «los importes aplicables de franquicia o copago pagados o devengados» y los importes pagados por o en nombre de una persona lesionada sin derecho a PIP, por un seguro de salud u otros fondos. Dos cosas que el lector no debe hacer con ello: llamarlo umbral de gasto médico y tratarlo como filtro de las reclamaciones por daños materiales o económicos, ya que el apartado (a) suprime la responsabilidad extracontractual por el «perjuicio accidental» y todas las excepciones se refieren a la lesión de la persona. Superado el umbral, la culpa compartida se rige por el § 663-31: la negligencia concurrente no impide la indemnización salvo que sea mayor que la negligencia agregada de los demandados, y en otro caso la indemnización se reduce en el porcentaje del reclamante, con un veredicto especial obligatorio que indique el porcentaje de cada parte y el deber del tribunal de instruir al jurado sobre cómo funciona la negligencia comparativa.

Las reglas de prescripción son las que más se suelen errar. El plazo general de dos años por «la compensación del daño o la lesión a personas o bienes» está en el § 657-7, pero para una reclamación de tráfico la estructura la da el § 431:10C-315, y es una regla del «más tardío de» y no un plazo liso. La demanda extracontractual debe interponerse en el más tardío de: dos años desde el siniestro, dos años desde el último pago de prestaciones del seguro de vehículo o de coberturas adicionales opcionales, o dos años desde el último pago de prestaciones de accidentes de trabajo o de asistencia pública derivadas del siniestro. La demanda sobre la propia póliza corre desde el más tardío de cinco supuestos: dos años desde el siniestro, dos años desde el último pago de prestaciones, dos años desde el laudo arbitral firme, dos años desde la sentencia firme o el sobreseimiento con efecto de cosa juzgada de una acción extracontractual conexa cuando de ella nace una acción por mala fe, o —para la reclamación por infraaseguramiento— dos años desde el pago de la cobertura de responsabilidad. Ese último supuesto es el que el lector necesita: en Hawái, el plazo por infraaseguramiento empieza cuando paga la aseguradora del conductor culpable.

La cobertura frente a conductor sin seguro figura en toda póliza de Hawái «por los límites por lesiones o muerte establecidos en el párrafo (1)» —lo que, desde el 1 de enero de 2026, significa 40/80 y no 20/40— y solo sale cuando «cualquier asegurado nombrado en la póliza rechace la cobertura por escrito» (§ 431:10C-301(b)(3)). El párrafo está redactado de forma idéntica en los textos anterior y posterior a 2026, de modo que la REGLA no cambió; solo cambiaron los límites a los que apunta. La cobertura de infraaseguramiento puede ofrecerse del mismo modo, pero Hawái prescribe la FORMA de la oferta además de su contenido, algo que no aparece en ningún otro estado de este conjunto de datos y que puede comprobarse directamente contra tu propia hoja de condiciones: la oferta de ambas coberturas debe «mostrarse de forma destacada para que el asegurado la advierta con facilidad», «indicar la prima de la cobertura junto a la oferta … de modo que la prima sea claramente identificable con la oferta y pueda restarse fácilmente de la prima total» y «prever el rechazo escrito de la cobertura exigiendo al asegurado que estampe su firma en un lugar adyacente a la oferta o directamente debajo de ella» (§ 431:10C-301(b)(4)). La acumulación está prohibida «salvo lo previsto en el apartado (d)», es decir, salvo que se hayan comprado las opciones prescritas de acumular o de seleccionar las coberturas «hasta, sin superarlos, los límites de la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales de la póliza del asegurado». Esas ofertas se hacen al solicitar o emitir la póliza por primera vez, y «una vez que el asegurado ha tenido la oportunidad de comprar o rechazar las coberturas por escrito conforme a las opciones, no se exige ninguna oferta adicional» en la renovación o la sustitución; el rechazo escrito es «prueba presuntiva de la decisión del asegurado de rechazar las opciones» (§ 431:10C-301(c) a (e)).

Las leyes de Hawái dicen «colisión» y no «accidente». Tras una, el conductor debe facilitar nombre, dirección y número de matrícula del vehículo, exhibir el permiso «a petición y si está disponible» —con una excepción expresa: quien va en bicicleta no tiene que exhibir permiso— y «prestar a cualquier persona lesionada en la colisión asistencia razonable»; cuando nadie de los presentes pueda recibir la información y no haya agente de policía, el conductor debe «comunicar sin demora la colisión al agente de policía más cercano» (§ 291C-14). La colisión que resulte ÚNICAMENTE en daño a un vehículo o a bienes atendidos obliga igualmente a detenerse en el lugar y a permanecer allí hasta cumplir esos deberes, con un recargo de hasta 100 $ destinado al fondo especial del sistema de traumatología en caso de infracción (§ 291C-13). Hay que avisar a la policía «de inmediato y por el medio de comunicación más rápido» de toda colisión con lesiones o muerte «o con daños totales a todos los bienes por una cuantía aparente de 3.000 $ o más»: el umbral en dólares más alto de su ronda y acumulativo en todo el siniestro, porque la ley dice «todos los bienes» y no por vehículo. El informe ESCRITO corresponde entonces al agente que acude y no al conductor, y cuando el conductor está físicamente incapacitado y otro ocupante puede dar el aviso, ese ocupante debe hacerlo (§ 291C-16). Si la pérdida de valor inherente es indemnizable en Hawái no se ha verificado todavía contra un texto primario y aquí no se afirma, y a diferencia de varios estados de la misma ronda esta página tampoco afirma ningún negativo normativo sobre la cuestión: las normas de la División de Seguros no se abrieron nunca, de modo que no hay ni siquiera un silencio comprobado que reportar.