Reclamaciones al seguro de auto en Dakota del Norte

Dakota del Norte aplica un VERDADERO régimen sin culpa al amparo de la Auto Accident Reparations Act, y el paquete obligatorio tiene dos mitades. «El propietario de un vehículo de motor sujeto a matriculación en este estado, o el propietario de un vehículo de motor que circule en este estado conducido por él o con su permiso, mantendrá de forma continua respecto del vehículo … GARANTÍA DEL PAGO DE LAS PRESTACIONES BÁSICAS SIN CULPA Y DE LAS RESPONSABILIDADES CUBIERTAS POR EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD DEL VEHÍCULO DE MOTOR» (§ 26.1-41-02(1)): prestaciones de primera parte Y cobertura de responsabilidad, no una u otra, que es lo que distingue esta fila de la pequeña cobertura obligatoria de gastos médicos de Maine y de Nuevo Hampshire junto a una acción extracontractual sin restricciones. Al propietario que conduzca o permita conducir «sabiendo o debiendo saber que ha incumplido» se le revoca o suspende la matrícula; y más útil para quien resulte lesionado, «EL PROPIETARIO DE UN VEHÍCULO DE MOTOR RESPECTO DEL CUAL SE EXIGE GARANTÍA QUE NO LA TENGA EN VIGOR AL TIEMPO DE UN ACCIDENTE RESPONDE DE FORMA ABSOLUTA EN DERECHO DEL PAGO DE LAS PRESTACIONES BÁSICAS SIN CULPA Y TIENE TODOS LOS DERECHOS Y OBLIGACIONES DE UNA ASEGURADORA BÁSICA SIN CULPA al amparo de este capítulo. ESTE REMEDIO SE AÑADE A CUALQUIER OTRO REMEDIO que el lesionado pueda tener contra el propietario» (§ 26.1-41-02(5)). Sigue una disposición de reforma por ficción: «la póliza de seguro que pretenda dar cobertura de prestaciones básicas sin culpa o se venda con la afirmación de que cumple los requisitos de garantía exigidos por este capítulo SE CONSIDERA QUE INCLUYE TODA LA COBERTURA EXIGIDA POR ESTE CAPÍTULO», sea cual sea su redacción (§ 26.1-41-02(6)).

Las prestaciones tienen una cifra de titular y dos subtopes duros, y la cifra de titular por sí sola engaña. «Prestaciones básicas sin culpa» son las prestaciones por pérdida económica derivada de lesión corporal accidental, y «el importe máximo … pagadero por toda la pérdida económica sufrida y derivada de la lesión corporal accidental de una sola persona a resultas de un mismo accidente NO PODRÁ EXCEDER DE TREINTA MIL DÓLARES, sea cual sea el número de personas con derecho a las prestaciones o el número de aseguradoras básicas sin culpa obligadas a pagarlas» —el triple de los 10.000 $ de PIP de Hawái—, pero «las prestaciones básicas sin culpa pagaderas NO PODRÁN EXCEDER DE CIENTO CINCUENTA DÓLARES POR SEMANA Y POR PERSONA, prorrateados por cualquier periodo menor, por pérdida de ingresos propia o de los supervivientes, NI DE TRES MIL QUINIENTOS DÓLARES por gastos de funeral, cremación y sepelio» (§ 26.1-41-01(2)). Los 30.000 $ no pueden multiplicarse por acumulación ni por el número de aseguradoras. La propia pérdida de ingresos va descontada: «“pérdida de ingresos” significa el OCHENTA Y CINCO POR CIENTO de la pérdida de ingresos del trabajo que el lesionado, normalmente empleado en actividad lucrativa durante el periodo de incapacidad, habría realizado si no se hubiera lesionado, REDUCIDO POR CUALQUIER INGRESO DE TRABAJO SUSTITUTIVO EFECTIVAMENTE REALIZADO por el lesionado O POR LOS INGRESOS QUE HABRÍA OBTENIDO EN UN TRABAJO SUSTITUTIVO ADECUADO DISPONIBLE QUE ERA CAPAZ DE REALIZAR Y QUE INJUSTIFICADAMENTE NO EMPRENDIÓ. La pérdida de ingresos no incluye ninguna pérdida posterior a la muerte» (§ 26.1-41-01(24)).

DEMANDAR AL OTRO CONDUCTOR ESTÁ RESTRINGIDO PERO NO CERRADO, Y LA SEGUNDA MITAD DE LA EXENCIÓN ES LA PARTE QUE UN RESUMEN OMITE. «En toda acción contra una persona asegurada para obtener indemnización por lesión corporal accidental derivada de la propiedad o la conducción de un vehículo de motor asegurado en este estado, la persona asegurada queda exenta de responder de daños por: a. PERJUICIO NO PATRIMONIAL SALVO QUE LA LESIÓN SEA GRAVE. b. PÉRDIDA ECONÓMICA EN LA MEDIDA DE TODAS LAS PRESTACIONES BÁSICAS SIN CULPA PAGADAS O QUE VAYAN A SER PAGADERAS por esa lesión al amparo de este capítulo, tras restar los mismos elementos de pérdida recuperables por cualquier ley de seguridad y seguro laboral» (§ 26.1-41-08(1)). Así que el dolor y el sufrimiento quedan vedados salvo que la lesión sea «grave», pero LA PÉRDIDA ECONÓMICA SOLO QUEDA VEDADA EN LA MEDIDA DE LAS PRESTACIONES PAGADAS O PAGADERAS, lo que significa que la pérdida económica que exceda del techo de 30.000 $, o del tope de 150 $ semanales, SIGUE SIENDO RECLAMABLE POR VÍA EXTRACONTRACTUAL AUNQUE LA LESIÓN NO SEA GRAVE. No debe escribirse que un reclamante de Dakota del Norte con una lesión leve no tiene ninguna acción extracontractual. La exención falla además por completo frente al reclamante que no tendría derecho a prestaciones conforme al § 26.1-41-06 o que queda excluido por el § 26.1-41-07; ninguna de las dos secciones se abrió, de modo que el umbral no puede describirse aquí por completo. «Serious injury» tiene cuatro supuestos: «la lesión corporal accidental que cause MUERTE, AMPUTACIÓN, DESFIGURACIÓN O INCAPACIDAD GRAVE Y PERMANENTE MÁS ALLÁ DE SESENTA DÍAS, O GASTOS MÉDICOS SUPERIORES A DOS MIL QUINIENTOS DÓLARES», y la ficción legal cierra la laguna obvia: quien reciba atención gratuita o con descuento «se considera que ha sufrido una lesión grave si un tribunal determina que el valor usual y habitual de los servicios excede de dos mil quinientos dólares» (§ 26.1-41-01(21)). NÓTESE QUE EL SUPUESTO MONETARIO SE MIDE EN GASTOS MÉDICOS, a diferencia del de Hawái, que se mide en prestaciones de PIP incurridas; la distinción no debe difuminarse.

La culpa compartida impide la indemnización cuando la culpa del reclamante es «tan grande como la culpa combinada de todas las demás personas que contribuyeron a la lesión», de modo que un choque al cincuenta por ciento no recupera nada; en otro caso los daños bajan en proporción, el jurado reparte la culpa entre todas las personas que contribuyeron «sean o no parte», y entre demandados la responsabilidad es «solo mancomunada y no solidaria» fuera de la actuación concertada (§ 32-03.2-02). Pero hay una excepción que encaja exactamente con el golpe de tráfico corriente y que no aparece en ninguna otra jurisdicción de este conjunto de datos: en un accidente de automóvil en el que DOS personas tienen culpa, una reclamación por daños materiales de no más de 5.000 $ directos y 1.000 $ indirectos «no podrá reducirse en proporción al importe de culpa contributiva atribuible a quien recupera, ni de otro modo», siempre que «el porcentaje de culpa de la persona frente a la que se reclama SUPERE EL CINCUENTA POR CIENTO», siendo las tres condiciones acumulativas y quedando los daños por lesión personal expresamente fuera de la sección (§ 32-03.2-02.1). En cuanto a plazos, Dakota del Norte concede SEIS AÑOS en el lado extracontractual —un solo reloj para la reclamación por lesiones y para la del vehículo, ambos desde el nacimiento de la acción, y seis años también en contrato (§ 28-01-16(1), (4) y (5))—, lo que lo distingue de la división 2/3 de Idaho y de la 3/2 de Montana. La reclamación de primera parte es distinta y más corta y no debe fundirse con aquella: la acción por prestaciones sin culpa debe interponerse «a más tardar dos años después de que el lesionado sufra la pérdida y sepa, o con diligencia razonable debiera saber, que la pérdida fue causada por el accidente, o a más tardar cuatro años después del accidente, EL QUE SEA ANTERIOR», y cuando se han pagado prestaciones, dentro de cuatro años desde el último pago (§ 26.1-41-19(1)), sección que rige las reclamaciones de prestaciones «no obstante cualquier plazo prescrito en otro lugar de la legislación de este estado».

Los límites obligatorios de responsabilidad son 25.000 $ por lesión corporal o muerte de una persona, 50.000 $ cuando dos o más resultan lesionadas o fallecidas y 25.000 $ por daños materiales, cubriendo a cualquier usuario autorizado en todo Estados Unidos y Canadá y con exclusión de intereses y costas (§ 39-16.1-11(2)(b)). LA COBERTURA FRENTE A CONDUCTOR SIN SEGURO DEBE FIGURAR EN TODA PÓLIZA POR ESOS LÍMITES DE LESIÓN CORPORAL Y EL MANDATO NO ES RENUNCIABLE —no hay derecho de rechazo alguno en la sección, a diferencia de Idaho, Montana, Maine y Wyoming—, con límites superiores disponibles a solicitud pero no exigibles por encima de «los límites de responsabilidad por lesión corporal del asegurado, o cien mil dólares por persona y trescientos mil dólares por siniestro, … el que sea menor» (§ 26.1-40-15.2(1) y (2)). Y LA COBERTURA POR INFRAASEGURAMIENTO TAMBIÉN ES OBLIGATORIA: «la aseguradora prestará además cobertura por infraaseguramiento POR LÍMITES IGUALES A LOS DE LA COBERTURA FRENTE A CONDUCTOR SIN SEGURO» (§ 26.1-40-15.3(1)), de modo que Dakota del Norte obliga a ambas mitades donde Montana obliga solo a la primera. UNA TRAMPA DE CITA DEBE HACERSE CONSTAR PORQUE ATRAPA EXACTAMENTE AL LECTOR QUE BUSCA POR TÍTULO: los §§ 26.1-40-14 y 26.1-40-15, cuyos títulos siguen diciendo «Uninsured and underinsured motorist coverage — Compulsory — Stacking not permitted» y «Rights of insurer making payments…», ESTÁN AMBOS MARCADOS «REPEALED BY S.L. 1989, CH. 375, § 8». Las secciones cuyos títulos mejor encajan con la regla son las derogadas, y NO PUEDE PUBLICARSE NINGÚN MANDATO DE COBERTURA FRENTE A CONDUCTOR SIN SEGURO O INFRAASEGURADO A PARTIR DE ELLAS; las disposiciones operativas son los §§ 26.1-40-15.1 a 15.7, con sufijo decimal, de donde proviene toda afirmación sobre esas coberturas en esta fila. Un vehículo está «infraasegurado» cuando su límite de responsabilidad «es inferior al límite aplicable de la cobertura por infraaseguramiento de la póliza del asegurado» o «ha quedado reducido por pagos a otras personas lesionadas en el accidente» por debajo de ese límite —la estrechez de los múltiples reclamantes— y «sin seguro» cuando no había póliza, o cuando «la aseguradora o el emisor rehúsa dar cobertura, la niega o es o deviene insolvente», o cuando «no puede determinarse la identidad del propietario o del conductor y la lesión corporal … la causa un CONTACTO FÍSICO EFECTIVO … O LA VERIFICA DE FORMA INDEPENDIENTE UN TESTIGO DESINTERESADO» (§ 26.1-40-15.1(2) y (3)). Esta última condición es la más litigada en las reclamaciones por fuga y Dakota del Norte la enuncia EN ALTERNATIVA en lugar de exigir contacto. Nótese que la definición de «vehículo de motor» del capítulo para estas secciones EXCLUYE LOS VEHÍCULOS DE MÁS DE VEINTE MIL LIBRAS. En cualquier reclamación de estas coberturas «el asegurado y la aseguradora SOPORTAN CADA UNO SUS PROPIOS HONORARIOS DE ABOGADO … salvo que el contrato de seguro disponga específicamente otra cosa o se aprecie que la compañía actuó de mala fe. NO CONSTITUYE CONFLICTO DE INTERÉS NI MALA FE QUE LA ASEGURADORA DISCUTA Y OPONGA TODAS LAS DEFENSAS QUE EL CONDUCTOR SIN SEGURO HABRÍA PODIDO OPONER» (§§ 26.1-40-15.2(4) y 26.1-40-15.3(3)), regla por defecto contraria a la del § 941(e) de Vermont, donde el reembolso subrogatorio de la aseguradora se reduce en una porción justa de los gastos de obtenerlo.

NO SE PUBLICA PLAZO DE ACUSE DE RECIBO NI DE DECISIÓN PARA DAKOTA DEL NORTE. La disposición sobre prácticas desleales de liquidación se leyó completa, los doce apartados, y no contiene número de días alguno: los deberes son «no acusar recibo con prontitud razonable de las comunicaciones pertinentes relativas a siniestros», «no adoptar ni aplicar normas razonables para la investigación diligente de los siniestros», «no intentar de buena fe llegar a liquidaciones diligentes, justas y equitativas de los siniestros presentados en que la responsabilidad ha resultado razonablemente clara» y «no confirmar o negar la cobertura de los siniestros en un plazo razonable tras completarse la prueba del siniestro», y todo ello solo opera «si se hace sin causa justa y con una frecuencia que indique una práctica general de negocio»; una búsqueda de «days» en todo el capítulo devuelve cinco resultados, NINGUNO EN ESE APARTADO (§ 26.1-04-03(9)). Un apartado merece publicarse porque el lector puede comprobarlo: la aseguradora no puede rehusar «el pago de siniestros únicamente porque el asegurado se lo pida, sin hacer una evaluación independiente de la responsabilidad del asegurado basada en toda la información disponible». Así que el único plazo numérico de tramitación en el derecho de Dakota del Norte leído para esta fila son los treinta días de las prestaciones sin culpa, que es un deber de pago de primera parte; EL CÓDIGO ADMINISTRATIVO DE DAKOTA DEL NORTE, TÍTULO 45 (SEGUROS), NO SE ABRIÓ EN ABSOLUTO, de modo que esta fila no afirma que no exista calendario administrativo, solo que no se leyó ninguno.

Tras un choque, el umbral es el más alto de este conjunto de datos. «El conductor de un vehículo implicado en un accidente con resultado de lesión o muerte de cualquier individuo, O DE DAÑOS MATERIALES POR UNA EXTENSIÓN APARENTE DE AL MENOS CUATRO MIL DÓLARES, dará aviso inmediato del accidente a la policía local si el accidente ocurre dentro de un municipio y, en otro caso, a la oficina del sheriff del condado o a la patrulla estatal de carreteras. Al conductor que infrinja esta sección SE LE IMPONDRÁ UNA MULTA DE CINCUENTA DÓLARES. El nombre de la aseguradora de la póliza del vehículo y el número de póliza … DEBEN FACILITARSE AL AGENTE DE LA AUTORIDAD que investigue el accidente. Si el conductor no tiene consigo la información exigida sobre el seguro …, DENTRO DE CINCO DÍAS desde el accidente la facilitará a la división de licencias de conducir», y «el conductor de un vehículo implicado en un accidente con un ANIMAL SILVESTRE con resultado de daños materiales solo al propio vehículo ESTÁ EXENTO de los requisitos de aviso de esta sección, SEA CUAL SEA EL IMPORTE DEL DAÑO» (§ 39-08-09(1) a (3)), lo que en Dakota del Norte no es un caso marginal. EL DEBER EN EL LUGAR DEL SINIESTRO MÁS ÚTIL PARA UN RECLAMANTE DE ESTE CONJUNTO DE DATOS ESTÁ A SU LADO, Y ES LO QUE HACE INTELIGIBLE EL SEGUIMIENTO DE CINCO DÍAS: Dakota del Norte exige QUE EL NOMBRE DE LA ASEGURADORA SE ENTREGUE EN EL LUGAR EN TODOS LOS CASOS. El conductor implicado en cualquier accidente con lesiones, muerte o daños a un vehículo «dará su nombre y dirección, Y EL NOMBRE DE LA ASEGURADORA DE LA PÓLIZA DEL CONDUCTOR Y DEL PROPIETARIO, así como el número de matrícula», exhibirá el permiso a requerimiento si lo lleva, y «prestará a cualquier persona lesionada … asistencia razonable, incluido el traslado, o la gestión del traslado, de la persona a un médico, cirujano u hospital» (§ 39-08-06); y al golpear un vehículo DESATENDIDO el conductor debe «localizar y avisar al conductor o propietario … o dejar en lugar visible en el vehículo golpeado UN AVISO ESCRITO con su nombre y dirección, así como el nombre de la aseguradora de la póliza … Y UNA DECLARACIÓN DE LAS CIRCUNSTANCIAS DE LA COLISIÓN» (§ 39-08-07). Atención a la asimetría de la pena: no detenerse por daños materiales es un delito menor de clase B (§ 39-08-05), pero golpear un vehículo desatendido y no dejar el aviso es de CLASE A. Las quejas se presentan mediante el formulario en línea del propio North Dakota Insurance Department, que constituye a la vez la autorización para investigar, y el Departamento advierte con sus propias palabras que la base de datos de quejas «es solo para quejas» y no para consultas. SI LA PÉRDIDA DE VALOR INHERENTE ES INDEMNIZABLE EN DAKOTA DEL NORTE NO SE HA VERIFICADO TODAVÍA CONTRA UN TEXTO PRIMARIO Y NO SE AFIRMA AQUÍ: ninguno de los siete capítulos leídos usa «diminution» ni «diminished value», pero no se hizo búsqueda a texto completo del Century Code, no se abrió el código administrativo y no se leyó ninguna sentencia: una negativa de lectura sobre siete capítulos y nada más. UN HALLAZGO VECINO NO DEBE FORZARSE AL SERVICIO DE ESTO: el § 32-03.2-02.1 habla de daños materiales físicos «directos e indirectos», y «indirectos» es allí UN TOPE DENTRO DE UNA EXCEPCIÓN A LA CULPA COMPARATIVA, no el reconocimiento de una pérdida de valor.