Reclamaciones al seguro de auto en Kansas

Kansas es un estado sin culpa, y su ley no usa esa expresión: las secciones 40-3101 y siguientes son la «Kansas automobile injury reparations act», el nombre que la propia ley se da. Todo propietario debe mantener seguro de responsabilidad civil para cada vehículo que posea (§ 40-3104(a)), nadie puede conducir a sabiendas un vehículo sin seguro por una carretera o por terreno abierto al público (§ 40-3104(c)), y toda póliza emitida o renovada a partir del 1 de enero de 2017 debe incluir tanto límites de responsabilidad de al menos 25.000 $ por persona, 50.000 $ por siniestro y 25.000 $ por daños materiales (§ 40-3107(e)) como prestaciones de protección contra lesiones personales (§ 40-3107(f)). Esas prestaciones alcanzan al asegurado nombrado, a los familiares que convivan, al conductor, a los ocupantes y a los peatones atropellados por el vehículo asegurado, y el único derecho de rechazo del apartado corresponde al propietario de una motocicleta o ciclomotor, por escrito, para las lesiones sufridas sobre esa máquina. Los importes los fijan las definiciones, y cuatro de los seis son mínimos mientras dos son topes: la ley dice cuál es cuál. Prestaciones médicas y de rehabilitación de «no menos de 4.500 $» cada una, prestaciones por incapacidad de «no menos de 900 $ mensuales hasta un máximo de un año» y prestaciones para supervivientes de «no menos de 900 $ mensuales», frente a prestaciones de sustitución «con un máximo de 25 $ diarios y no más de 365 días» y gastos funerarios «que no excedan de 2.000 $» (§ 40-3103). Llamar «los límites del PIP de Kansas» a los seis borra una distinción real.

Demandar al otro conductor por dolor y sufrimiento exige superar un umbral. Según el § 40-3117, el daño no patrimonial se recupera «solo cuando la lesión requiere tratamiento médico de la clase descrita en esta ley como prestaciones médicas, con un valor razonable de 2.000 $ o más», o cuando la lesión consiste, en todo o en parte, en «desfiguración permanente, fractura de un hueso de carga, fractura compuesta, conminuta, desplazada o comprimida, pérdida de un miembro, lesión permanente con razonable probabilidad médica, pérdida permanente de una función corporal o muerte», y la vía monetaria se fecha a sí misma el 1 de enero de 1988 en el historial de la sección. La misma sección añade que «los cargos efectivamente facturados por gastos de tratamiento médico no serán concluyentes sobre su valor razonable», de modo que presentar facturas de 2.000 $ no lo supera por sí solo. El umbral solo cierra la pérdida no patrimonial; la pérdida económica por encima del PIP no está condicionada por esta sección.

La culpa compartida se rige después por el § 60-258a(a), y Kansas es estricta: la negligencia concurrente impide la indemnización salvo que la del reclamante fuera menor que la negligencia causal de las partes contra las que reclama. Un choque repartido exactamente al cincuenta por ciento no recupera nada. Cada demandado paga solo su propia cuota (§ 60-258a(d)). Ambos plazos de prescripción son de dos años y están en la misma sección —lesiones en el § 60-513(a)(4), daños al vehículo en el § 60-513(a)(2)— y ninguno arranca automáticamente con el impacto: corren desde que el hecho causa por primera vez un daño sustancial, o desde que el daño resulta razonablemente comprobable, con un límite absoluto de diez años (§ 60-513(b)). Demandar sobre la póliza como contrato escrito prescribe a los cinco años (§ 60-511(1)). Pero el plazo que sorprende es más corto y pertenece al lado sin culpa: no puede presentarse reclamación de prestaciones PIP después de dos años desde la fecha de la lesión (§ 40-3110(a)).

KANSAS NO TIENE PLAZO ACREDITADO DE ACUSE DE RECIBO NI DE AFIRMAR O NEGAR LA COBERTURA, Y ESO ES UN HALLAZGO Y NO UN HUECO DE ESTA PÁGINA. El estado sí tiene una norma sobre prácticas desleales de liquidación de siniestros, la K.A.R. 40-1-34, y se leyó íntegra; pero «adopta por referencia» el «modelo de norma sobre prácticas desleales de liquidación de siniestros, edición de enero de 1981» de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, con cinco excepciones nominadas, y no reproduce el texto adoptado. Los plazos, por tanto, no están en la normativa de Kansas tal como se publica: una búsqueda a texto completo del volumen que contiene la agencia 40 no encuentra ninguno cerca de la regla. Cualquier cifra de «10 días laborables / 15 días laborables» que un resumen ofrezca para Kansas es una importación de otro estado, y aquí no se publica ninguna. La ley que sostiene la norma, el § 40-2404(9), tampoco fija plazos, y su test es inusualmente amplio: una práctica es desleal si se comete «de forma flagrante y con desprecio consciente de esas disposiciones, o con frecuencia bastante para indicar una práctica habitual del negocio», de modo que en Kansas un solo acto flagrante puede bastar, mientras los equivalentes de Florida y de Iowa exigen frecuencia. Lo que la norma sí aporta, en los apartados que añade al modelo adoptado, es realmente útil: la aseguradora no puede continuar negociando con un reclamante sin abogado cuyos derechos puedan verse afectados por un plazo de prescripción o de póliza sin aviso escrito de que el plazo puede estar venciendo, «treinta días antes a los reclamantes de primera parte y sesenta días antes a los de tercera parte»; por lo demás, presionar con plazos a un reclamante de tercera parte está prohibido salvo para indicar el plazo de prescripción; una transacción en efectivo por daño parcial no puede ofrecerse por debajo del coste de reparación sin el acuerdo del asegurado; el reclamante por pérdida total que no pueda comprar un coche comparable con el cheque tiene derecho de recurso dentro de treinta días desde su recepción, tras lo cual la aseguradora debe reabrir el expediente en cinco días hábiles; y el «área de mercado local» se fija en un radio de cincuenta millas alrededor del lugar donde se guardaba habitualmente el vehículo.

La cobertura frente a conductor sin seguro e infraasegurado es obligatoria en Kansas por los propios límites de lesiones de la póliza, con la de infraaseguramiento incluida dentro de la de sin seguro, y lo único que puede rechazarse por escrito es la parte «que exceda de los límites por lesiones o muerte establecidos en la K.S.A. 40-3107»: el tramo legal de 25/50 no puede rechazarse en absoluto (§ 40-284(a) a (c)). El rechazo del asegurado nombrado vincula a todas las personas aseguradas por la póliza. La cobertura puede excluirse «en la medida en que se apliquen las prestaciones de protección contra lesiones personales». Si alcanzas un acuerdo tentativo por los límites de un conductor infraasegurado, el aviso escrito por correo certificado a tu propia aseguradora de cobertura infraasegurada abre una ventana de sesenta días en la que puede sustituir ese pago; si no paga en sesenta días «no tiene derecho de subrogación» (§ 40-284(f)), un plazo que corre en favor del reclamante y que los resúmenes no recogen. En el lugar del choque, el conductor de Kansas debe facilitar no solo nombre, dirección y matrícula, sino «el nombre de la compañía con la que está en vigor una póliza de responsabilidad civil de automóvil que cubra el vehículo implicado en el accidente y el número de esa póliza», y debe esforzarse de inmediato por averiguar si alguien resultó herido y prestar asistencia razonable (§ 8-1604(a)). Cuando NO hay agente de policía presente, el conductor o cualquier ocupante de dieciocho años o más debe comunicar el siniestro de inmediato y por el medio más rápido disponible si «hay aparentemente daños materiales de 1.000 $ o más», o alguien resulta herido o muerto, o las personas con derecho a la información no están allí para recibirla (§ 8-1604(b)). Atención a la cita: el § 8-1606, la sección que más se invoca para este deber, ya no existe; su página en el Revisor no contiene texto alguno, solo «Derogada, L. 2011, ch. 80, § 5; 1 de julio». Los 1.000 $ son reales; el número de sección que suele acompañarlos, no. Chocar con un vehículo desatendido añade además el deber de avisar a la policía, sin umbral en dólares (§ 8-1605(a)). Si la pérdida de valor inherente es indemnizable en Kansas no se ha verificado todavía contra un texto primario y aquí no se afirma. La disposición más cercana hallada en cualquier ronda es la que la K.A.R. 40-1-34 añade al § 9(h) del modelo, que indica a la aseguradora que en una pérdida total de TERCERA PARTE «se aplicará una medida de los daños que compense a los reclamantes de tercera parte por la pérdida razonable sufrida como consecuencia próxima de la negligencia del asegurado»: nunca nombra la disminución de valor, se limita a las pérdidas totales y no es autoridad de que la pérdida sea indemnizable.