Reclamaciones al seguro de auto en Alaska

Alaska tramita las reclamaciones por accidentes de tráfico con los principios ordinarios de la culpa: no existe una prestación obligatoria de primera parte por lesiones, y paga quien causó el daño. El seguro de responsabilidad civil se exige al propietario o al conductor de cualquier vehículo sujeto a matriculación cuando circula por una carretera, una vía para vehículos u otra propiedad pública, con una exención que no existe en ningún otro sitio de este conjunto de datos: un vehículo que solo circula por vías no conectadas con la red estatal de carreteras y que soportan una media de 499 vehículos diarios o menos, conducido por alguien sin condenas de tráfico de seis puntos en los cinco años anteriores, no necesita seguro alguno, y «el departamento publicará anualmente una lista de las zonas que cumplen los requisitos de (a)(1)» (§ 28.22.011). Los límites obligatorios son 50.000 $ por lesiones a una persona, 100.000 $ por dos o más en un mismo siniestro y 25.000 $ por daños materiales, excluidos intereses y costas, y la cobertura debe extenderse a Canadá además de a Estados Unidos (§ 28.22.101(d)).

La culpa compartida se resuelve en una sola frase. La culpa concurrente imputable al reclamante reduce proporcionalmente la indemnización «pero no impide la recuperación» (§ 09.17.060), de modo que Alaska es un estado de comparación pura sin ningún umbral: quien tiene el noventa por ciento de la culpa recupera todavía una décima parte. El jurado responde interrogatorios especiales fijando los daños como si se prescindiera de la culpa concurrente y después el porcentaje de culpa total de cada persona implicada, incluidas las que ya han transigido, y la sentencia se dicta contra cada demandado con responsabilidad MANCOMUNADA, solo por su propia cuota (§ 09.17.080). La «culpa» se define por ley de forma que incluye la conducta temeraria e intencional y la falta irrazonable de mitigar los daños, por lo que también es imputable la conducta del reclamante posterior al choque (§ 09.17.900). Los dos plazos de prescripción son de dos años y están en el mismo apartado: las lesiones personales o la muerte en el § 09.10.070(a)(2) y el daño al vehículo en (a)(3) como acción por lesionar bienes muebles, y cada uno corre desde el nacimiento de la acción y no desde la colisión. La demanda sobre la propia póliza es una acción contractual con tres años (§ 09.10.053) —más que el plazo extracontractual, algo inusual—, pero la propia sección permite que sus disposiciones se renuncien por contrato, así que la cláusula de demanda de una póliza puede acortarlo.

La cobertura frente a conductor sin seguro o con seguro insuficiente debe figurar en toda póliza de Alaska por los mismos límites 50/100/25 que la de responsabilidad, y alcanza también los daños a los bienes, no solo las lesiones (§ 28.22.101(e)); el mismo apartado precisa que la cobertura «no exige cobertura de daños punitivos». Aquí se consigna como «optional» y no como «mandatory» porque el asegurado nombrado puede rechazarla por completo por escrito, que es como este conjunto de datos trata a Florida, Hawái y Delaware, y no porque sea una cobertura añadida. La rigen cuatro condiciones. No paga «hasta que los límites de las fianzas y pólizas de responsabilidad aplicables se hayan agotado mediante pagos, sentencias o transacciones»; «debe ser una cobertura única combinada» y no dos; «puede ser rechazada por escrito por el asegurado», y el rechazo se arrastra a cada «póliza suplementaria, de renovación o de sustitución» hasta que el asegurado «solicite después por escrito la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente»; y en un caso de fuga debe haber habido «contacto directo entre los vehículos de motor», presumiéndose que el vehículo huido «no estaba asegurado si la persona asegurada comunica el siniestro a las autoridades competentes dentro de 24 horas», el plazo más corto a cargo del reclamante en cualquier fila estadounidense de este conjunto de datos (§ 28.22.201(a) y (b)). La cobertura de daños materiales de esta parte «está sujeta a una franquicia de 250 $», «se limita al daño o la destrucción del vehículo de motor cubierto» y «no puede incluir la privación de uso» (§ 28.22.201(c)).

El calendario de tramitación es reglamentario, no legal. El § 21.36.125 enumera las prácticas desleales de liquidación con expresiones como «no acusar recibo ni actuar con prontitud» y «en un plazo razonable», no fija ningún número de días, dice expresamente que «las disposiciones de esta sección no crean ni implican una acción privada por su infracción» y ordena que «el director de seguros adoptará reglamentos para implementar, definir y hacer cumplir esta sección», que son el 3 AAC 26. Así que el remedio ante un incumplimiento es una queja ante la División y no una demanda sobre la sección; Virginia Occidental excluye específicamente al reclamante tercero, y Alaska excluye a todos. Con los reglamentos, la aseguradora tiene 10 días hábiles para enviar un acuse de recibo escrito que identifique al tramitador y el número de expediente, y lo debe también al reclamante tercero y no solo a su propio asegurado; 15 días hábiles para contestar la correspondencia posterior; 30 días hábiles para completar la investigación salvo que la diligencia debida lo impida; 15 días hábiles desde la prueba del siniestro para aceptar o rechazar por escrito y con motivos, con sujeción a cualquier otro plazo que especifique la póliza, y con cartas de situación escritas cada 45 días hábiles mientras la investigación siga abierta; y 30 días hábiles desde la prueba del siniestro para pagar las partes no discutidas.

Dos protecciones de esos mismos reglamentos merecen conocerse, y ambas cambian de unidad a días NATURALES. La aseguradora «no podrá hacer ninguna manifestación que indique que los derechos de un reclamante tercero pueden verse perjudicados si no se completa un formulario, una transacción, una liberación o un documento similar dentro de un plazo determinado, salvo que la manifestación se haga para notificar al reclamante tercero un plazo de prescripción aplicable»; y cuando negocie directamente con un reclamante que «no es abogado ni está representado por abogado», debe avisarle por escrito indicando el plazo que vence y su efecto «al menos 60 días naturales antes de la fecha en que el plazo podría expirar» (3 AAC 26.070(b) y (c)). En una reclamación de vehículo —de primera parte O de tercero— la aseguradora debe «facilitar al reclamante una explicación escrita razonable de la valoración de los daños del vehículo de motor», detallar «cada deducción» por mejora o depreciación y «explicar por escrito el fundamento de cada reducción», mantener cada deducción por mejora «medible, … detallada, con importes concretos en dólares y … documentada en el expediente», y reabrir el expediente cuando «el reclamante comunique a la aseguradora, no más tarde de 60 días desde la recepción del pago, que no puede comprar un vehículo comparable por el importe determinado», salvo que se haya activado la cláusula de tasación de la póliza (3 AAC 26.080). Conviene fijarse en lo que ese reglamento NO hace: las palabras «diminish», «diminishing» y «diminution» no aparecen en todo el 3 AAC 26 ni el 3 AAC 27 tal como se leyeron —248.527 caracteres examinados, con «betterment» cinco veces y «depreciat» tres, así que la búsqueda se comprobó con controles—. Eso es un hecho sobre el reglamento y NO una prueba sobre si la pérdida de valor inherente es indemnizable en vía extracontractual, lo que no se ha verificado todavía contra un texto primario y no se afirma aquí; courts.alaska.gov no aceptó ninguna conexión TCP, de modo que no se leyó ninguna sentencia de Alaska.

Tras un choque el conductor debe facilitar «el nombre, la dirección y el número de matrícula del conductor» y «prestar a cualquier persona lesionada asistencia razonable, incluida la gestión de la atención por un médico y del transporte», y la ley añade que «en ningún caso la prestación de asistencia ni el cumplimiento de lo previsto en este apartado son prueba de la responsabilidad del conductor por el siniestro» (§ 28.35.060(a)). Cuando el vehículo dañado está DESATENDIDO, la nota que se deje en él debe incluir «una exposición de las circunstancias del siniestro» y no solo los nombres (§ 28.35.050(c)). La comunicación es en dos fases: aviso inmediato «por el medio de comunicación más rápido» a la policía local o al Departamento de Seguridad Pública cuando haya lesiones corporales, muerte o «daños materiales totales de una extensión aparente de 2.000 $ o más», y después «dentro de los 10 días siguientes al siniestro, remitir un informe escrito o electrónico del siniestro al Departamento de Administración», salvo que «no se exige informe conforme a este apartado si el siniestro es investigado por un agente de la autoridad» (§ 28.35.080(a) y (b)). El agente debe un informe electrónico dentro de 24 horas desde que completa la investigación (§ 28.35.080(e)), y no informar suspende el permiso hasta que el informe se presente (§ 28.35.110(b)). Se consigna una prohibición más porque es fácil trasladarla mal: el § 21.60.030 prohíbe depreciar el coste de la mano de obra, pero solo «en una póliza de bienes residenciales»; no alcanza a una reclamación de automóvil, donde rige el deber de detalle del 3 AAC 26.080(e) y (h). Las quejas se dirigen a la División de Seguros de Alaska, que declara con sus propias palabras que no puede «tomar decisiones de responsabilidad ni determinar quién tuvo la culpa» ni «negociar transacciones», y que «las quejas normales tardan aproximadamente 45 días hábiles en completarse».