Reclamaciones al seguro de auto en Indiana

Indiana resuelve las reclamaciones de tráfico por culpa, y lo que exige es cobertura de responsabilidad civil. Nadie puede matricular un vehículo ni circular con él por una vía pública si no está en vigor la «financial responsibility» (IC 9-25-4-1(b)), y esa responsabilidad «must be continuously maintained as long as a motor vehicle is operated on a public highway in Indiana» (IC 9-25-4-3(a)). Las cuantías mínimas son 25.000 $ por lesión o muerte de una persona, 50.000 $ por dos o más en un mismo accidente y 25.000 $ por daños materiales, esta última desde el 1 de julio de 2018. En los capítulos leídos no existe ninguna prestación obligatoria de primera parte por lesiones y, por tanto, tampoco ningún umbral que haya que superar para demandar al otro conductor.

Compartir la culpa reduce la indemnización y, pasado cierto punto, acaba con la reclamación. Toda culpa contributiva «diminishes proportionately the amount awarded as compensatory damages … but does not bar recovery except as provided in section 6» (IC 34-51-2-5), y la sección 6 excluye la recuperación cuando la culpa del reclamante «is greater than the fault of all persons whose fault proximately contributed to the claimant’s damages». La expresión que conviene leer dos veces es «all persons». El jurado debe valorar también la culpa de quienes no son parte —«regardless of whether the person was or could have been named as a party»— y los porcentajes de las partes «may total less than one hundred percent» por esa razón. Una cuota atribuida a alguien a quien nunca se demandó cuenta igualmente frente al porcentaje del reclamante, y así es como una reclamación que parece viable frente a un solo demandado puede fracasar.

El plazo judicial es de dos años para las dos partidas. Tu propia aseguradora es otra cuestión, y menos resuelta: el plazo de Indiana para contratos escritos es de diez años desde el nacimiento de la acción (IC 34-11-2-11(a)), pero la sección excluye los contratos «for the payment of money», no se leyó ninguna autoridad de Indiana que la aplique a una póliza de seguro y la cláusula de demanda de la propia póliza suele ser mucho más corta. No se localizó ninguna norma que anule esa cláusula en una póliza de automóvil —la única del Title 27, el IC 27-1-12-8(1), es un suelo de seguros de vida y no debe trasladarse—, de modo que qué plazo rige la acción sobre una póliza de automóvil de Indiana, y si la póliza puede pactar uno más corto, no se ha verificado todavía contra un texto primario y aquí no se afirma. Lo que la ley sí fija es el suelo de la cobertura por conductor infraasegurado: debe ofrecerse por no menos de 50.000 $ y la aseguradora «may not sell or provide» menos (IC 27-7-5-2(a)).

Indiana no fija ningún plazo general para que la aseguradora acuse recibo, decida o pague una reclamación de tráfico. La sección sobre prácticas desleales de liquidación solo exige actuar «reasonably promptly» ante las comunicaciones y confirmar o negar la cobertura «within a reasonable time after proof of loss statements have been completed» (IC 27-4-1-4.5(2), (5)) —pero, a diferencia de varios estados vecinos, enumera esas prácticas de forma directa, sin exigir una reiteración suficiente para constituir una práctica habitual del negocio, y un apartado no tiene equivalente en esta parte del conjunto de datos: constituye práctica desleal de liquidación atribuir «a percentage of fault to a person seeking to recover from an insured party, in spite of an obvious absence of fault on the part of that person» (apartado (15)). Si alguna norma del Indiana Administrative Code fija plazos generales de tramitación de siniestros no se ha verificado todavía contra un texto primario y aquí no se afirma: el sitio del editor no pudo leerse y en esta página no se cita ningún número de norma. Lo que Indiana sí tiene es un reloj que pones en marcha tú, mediante reclamación escrita ante el comisionado, y toda aseguradora debe comunicar una vez a cada tomador que ese remedio existe (IC 27-4-1-5.6(f)). Merece la pena conocer dos derechos más. La cobertura frente a conductores sin seguro o infraasegurados se entrega con tus propios límites de responsabilidad salvo que un asegurado nombrado la haya rechazado por escrito; ese rechazo vincula a todas las personas de la póliza y no caduca en la renovación, y la mitad de «uninsured» puede extenderse a los daños materiales además de a las lesiones, pero solo si se lleva también la mitad de lesiones (IC 27-7-5-2(a)–(c)). Y antes de que una aseguradora pueda encargar a un taller la reparación del exterior del vehículo, debe dar al asegurado aviso escrito de su derecho a aprobar si se usan piezas nuevas originales, nuevas no originales o usadas, pero solo «in the five (5) years after the model year of the motor vehicle» (IC 27-4-1.5-8); no dar ese aviso es en sí una práctica desleal de liquidación (IC 27-4-1.5-9). Sobre la obligación de informar, las secciones que un día obligaron al conductor a comunicar el choque figuran derogadas; queda el deber en el lugar del accidente, con aviso a la policía cuando haya personas lesionadas o muertas y bastando una llamada al 911 (IC 9-26-1-1.1(a)). La cifra de 2.500 $ que un lector puede encontrarse es el umbral a partir del cual un agente debe investigar, no un deber del conductor, y el agente debe comprobar el intercambio de datos sea cual sea el daño (IC 9-26-2-1).