Reclamaciones al seguro de auto en Pensilvania

Pensilvania te obliga a elegir. Según el § 1705(a)(1) del Vehicle Code, toda aseguradora debe informar por escrito a cada asegurado nombrado, al menos cuarenta y cinco días antes de la renovación, de que existen dos alternativas: full tort y limited tort. Quien elige limited tort conserva el derecho a ser indemnizado por la pérdida económica causada por la culpa de otro conductor, pero, salvo que la lesión sea una lesión grave, no puede ejercitar acción alguna por pérdida no económica, con las excepciones que la ley enumera (§ 1705(d)). La elección se hace una vez, en la carátula de la póliza, y decide cuánto vale un accidente ocurrido años después. Comprueba cuál tienes antes que ninguna otra cosa.

Cuando la reclamación sí avanza por la vía de responsabilidad civil, la culpa compartida sigue el § 7102(a) del Judicial Code: la negligencia contributiva no impide la recuperación mientras la negligencia del demandante «no sea mayor» que la del demandado, y la indemnización se reduce en esa proporción. La recuperación sobrevive, pues, en el cincuenta por ciento y cesa por encima. Los plazos judiciales son cortos y simétricos: dos años para demandar por lesiones a la persona o por la muerte de una persona, y dos años por sustracción, retención o daño a bienes muebles (42 Pa.C.S. § 5524(2) y (3)). Demandar a tu propia aseguradora por prestaciones de primera parte son cuatro años desde el accidente, o cuatro años desde el último pago si hubo alguno (75 Pa.C.S. § 1721(a)); la acción general sobre la póliza como contrato escrito también tiene cuatro años (42 Pa.C.S. § 5525(a)(8)).

El reloj de la aseguradora está en el Pennsylvania Code y corre en días hábiles. Dentro de los diez días hábiles siguientes al aviso, la aseguradora debe acusar recibo de la reclamación y facilitar los formularios e instrucciones necesarios (31 Pa. Code § 146.5(a), (d)). La investigación debe completarse en treinta días y, si no puede completarse, el reclamante tiene derecho a una explicación escrita entonces y cada cuarenta y cinco días después (§ 146.6). Dentro de los quince días hábiles siguientes a recibir la prueba del siniestro debidamente cumplimentada, debe comunicarse por escrito al reclamante de primera parte si la reclamación se acepta o se rechaza, citando en toda denegación la cláusula de la póliza en que se apoya (§ 146.7(a)(1)). Otra protección pasa fácilmente desapercibida: la aseguradora que negocia con un reclamante sin abogado debe advertirle por escrito de que un plazo está por vencer, con treinta días de antelación si es de primera parte y sesenta si es de tercera (§ 146.7(e)).

En cuanto a coberturas, el mínimo legal es de 15.000 $ por lesión a una persona, 30.000 $ para dos o más y 5.000 $ por daños a bienes ajenos (75 Pa.C.S. § 1702). Toda póliza incluye además una prestación médica de al menos 5.000 $ (§ 1711(a)), y las prestaciones quedan vencidas si no se pagan en treinta días desde la prueba razonable, tras lo cual devengan un doce por ciento anual y pueden acarrear honorarios de abogado si la negativa fue irrazonable (§ 1716). Las coberturas por conductor sin seguro y con seguro insuficiente deben ofrecerse, pero contratarlas es opcional y el rechazo se hace mediante una renuncia firmada de texto prescrito (§ 1731); unos límites menores exigen solicitud escrita (§ 1734). Tras un choque, el conductor debe avisar de inmediato y por el medio más rápido a la oficina policial más cercana si hay heridos o muertos, o si algún vehículo necesita grúa (§ 3746(a)): el criterio es la grúa, no una cifra en dólares.