Reclamaciones al seguro de auto en México

México divide la cuestión en dos, y esa división es lo primero que hay que entender. El Código Civil Federal rige solo en materia federal — «Las disposiciones de este Código regirán en toda la República en asuntos del orden federal» (art. 1º) —, de modo que el derecho ordinario sobre quién paga un choque es el código civil de la entidad donde ocurrió, y hay treinta y dos. Lo genuinamente federal es el contrato de seguro, regido por la Ley sobre el Contrato de Seguro, y el deber de estar asegurado cuando se circula por una vía federal. Conforme al art. 63 Bis de la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal, todo vehículo que transite por vías, caminos y puentes federales debe contar con un seguro que garantice a terceros los daños que pudieren ocasionarse en sus bienes y personas; contratarlo es responsabilidad del propietario y por ningún motivo puede obligarse a contratarlo con una aseguradora determinada. Circular sin él por una vía federal se sanciona con multa de veinte a cuarenta días de salario mínimo, y el propietario dispone de cuarenta y cinco días naturales para contratar la póliza y que se le cancele la infracción (art. 74 Bis fr. II). Una póliza voluntaria con coberturas mayores satisface el deber (art. 63 Ter).

En el plano federal las reglas de responsabilidad son breves y filosas. Quien obrando ilícitamente o contra las buenas costumbres cause daño a otro está obligado a repararlo, a menos que demuestre que el daño se produjo como consecuencia de culpa o negligencia inexcusable de la víctima (art. 1910). Más al caso para los vehículos, el art. 1913 hace responder a quien usa mecanismos peligrosos por sí mismos o por la velocidad que desarrollen aunque no obre ilícitamente, con la misma salida por negligencia inexcusable, que en la letra del texto es de todo o nada y no una reducción porcentual. La reparación es a elección del ofendido entre el restablecimiento de la situación anterior y el pago de daños y perjuicios, y cuando resulta muerte o incapacidad el grado de la reparación se determina atendiendo a la Ley Federal del Trabajo, calculado sobre la Unidad de Medida y Actualización (art. 1915). La acción para exigir esa reparación prescribe en dos años contados a partir del día en que se haya causado el daño (art. 1934).

Contra la aseguradora corren después dos relojes, y son relojes distintos. El crédito que resulte del contrato de seguro vence treinta días después de la fecha en que la empresa haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento de la reclamación (art. 71) — el plazo arranca con la documentación completa, no con el choque ni con el aviso —, y es nula la cláusula que condicione la exigibilidad al reconocimiento de la empresa o a la comprobación en juicio. El aviso, por su parte, se debe tan pronto el asegurado o el beneficiario conozcan el siniestro, con un máximo de cinco días y por escrito salvo pacto distinto (art. 66). Las acciones derivadas del contrato de seguro prescriben en dos años contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen (art. 81) y, tratándose del siniestro, desde el día en que llegó a conocimiento de los interesados, quienes deben demostrarlo (art. 82); ninguna cláusula puede abreviar ni extender ese plazo (art. 83).

El tercero dañado no es ajeno a todo esto: el seguro de responsabilidad le atribuye el derecho a la indemnización directamente, como beneficiario desde el momento del siniestro (art. 147), y una póliza de responsabilidad obligatoria no puede cesar en sus efectos ni darse por terminada antes del fin de su vigencia (art. 150 Bis). Si la aseguradora no paga, la reclamación se presenta ante la CONDUSEF — Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros — dentro de dos años contados desde el hecho o desde la negativa de la aseguradora (Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, arts. 63 y 65); la supervisión de las aseguradoras corresponde a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, nombrada en el art. 63 Bis. La dirección de la CONDUSEF que se enlaza aquí es la que debe imprimir el texto de la póliza obligatoria (ACUERDO 07/2014, Anexo 1); ninguno de los sitios de los dos reguladores pudo abrirse en esta ronda, así que no se cita como leída ninguna página de regulador. Si la Secretaría de Hacienda ha revisado desde entonces los montos mínimos de 2014 al amparo de la revisión anual que reservó, el tratamiento de la pérdida de valor, la cobertura frente a conductores sin seguro y la regla de culpa compartida de cualquier código civil estatal aún no se han verificado contra un texto primario y no se indican aquí.