Reclamaciones al seguro de auto en Maine

Maine deja la acción ordinaria por negligencia enteramente intacta y fija el suelo de seguro obligatorio más alto de cualquier fila estadounidense de este conjunto de datos. La póliza admitida como prueba de responsabilidad financiera debe cubrir al menos 25.000 $ por daños a bienes, 50.000 $ por lesión o muerte de una sola persona, 100.000 $ cuando un accidente lesiona o mata a más de una, 2.000 $ de gastos médicos y 500 $ de gastos de remolque y depósito (29-A M.R.S. § 1605(1)(C)): cinco importes mínimos, no tres. LA CLASIFICACIÓN DE ESTA FILA ES UNA DECISIÓN DEL REVISOR Y SE HACE CONSTAR EN LUGAR DE ABSORBERSE, porque el cuarto apartado es una prestación de primera parte pagadera sin atender a la culpa: «La póliza de responsabilidad de vehículo de motor emitida para un vehículo matriculado o principalmente estacionado en este estado debe prestar cobertura por importe igual o superior a 2.000 $ por persona para los costes médicos derivados de las lesiones sufridas en un accidente en que intervenga el vehículo asegurado POR EL CONDUCTOR Y LOS OCUPANTES DE ESE VEHÍCULO. La cobertura exigida por esta sección SOLO SE APLICA A LOS COSTES MÉDICOS INCURRIDOS DURANTE UN AÑO desde la fecha en que se sufren las lesiones. Esta sección NO SE APLICA A UNA PÓLIZA QUE ASEGURE MÁS DE 4 VEHÍCULOS DE MOTOR, ni a ninguna póliza que cubra un taller, una agencia de venta de automóviles, un taller de reparación, una estación de servicio o un aparcamiento público» (§ 1605-A). Una pequeña prestación obligatoria de primera parte junto a una acción extracontractual sin restricciones es la forma de libro del régimen «add-on», y «add-on» es defendible a la vista de estas leyes. La fila publica en cambio «at-fault», por una razón de construcción y no de prueba: la prestación de Maine no la llama sin culpa su propia ley ni está construida como un régimen —es una cobertura en una lista de cinco importes mínimos, con tope de 2.000 $ por persona, limitada al conductor y los ocupantes del vehículo asegurado y sin supuesto peatonal, ceñida a costes médicos y extinguida un año después de la lesión. La cifra de 2.000 $ y su ventana de un año se publican aquí en cualquier caso, así que nada depende de la etiqueta que no sea visible en la fila. Toda póliza válida debe además comprometerse a satisfacer la sentencia dentro de treinta días desde su dictado, en cualquier lugar de Estados Unidos o Canadá, y circular sin la prueba exigida es un delito de clase D.

La culpa compartida es donde Maine se aparta de todos los demás estados de este conjunto de datos, y lo hace en la mecánica más que en el umbral. La reclamación no se pierde por la culpa del propio reclamante, pero la indemnización «debe reducirse en la medida que el jurado considere justa y equitativa atendiendo a la cuota de responsabilidad del reclamante en el daño», y se instruye al jurado para hacer esa reducción «EN DÓLARES Y CENTAVOS, Y NO POR PORCENTAJE», devolviendo tanto la cifra bruta como la reducida y siendo la menor el veredicto (14 M.R.S. § 156). El reclamante al que se declare culpa IGUAL no recupera nada, de modo que un choque al cincuenta por ciento no recupera nada en Maine; pero entre cero y la igualdad NO HAY PROMESA LEGAL DE ARITMÉTICA PROPORCIONAL, y por eso la nota de culpa compartida de esta fila lleva las palabras de la propia ley y no un ejemplo aritmético. Cuando se demanda a más de un responsable, cada uno responde solidariamente por el importe íntegro de los daños del demandante, y los porcentajes entre demandados solo se determinan si un demandado los pide mediante interrogatorio especial: lo contrario de la regla de responsabilidad únicamente proporcional de Idaho, Vermont, Dakota del Norte y Wyoming, y pesa cuando uno de los demandados no puede pagar.

El plazo de prescripción de Maine cabe en una frase y es el reloj extracontractual más largo de este conjunto de datos: «Toda acción civil se iniciará dentro de los 6 años siguientes al nacimiento de la acción y no después … salvo lo que se disponga especialmente» (14 M.R.S. § 752). Ese único plazo cubre la reclamación por lesiones, la de daños al vehículo y la acción sobre la póliza, y Maine no nombra ningún plazo propio de lesión personal. La reserva final no se comprobó y no se buscó plazo especial alguno de vehículos de motor, de modo que los seis años se publican con ese límite a la vista. DENTRO DE ELLOS ACECHA UNA TRAMPA DURA DE DOS AÑOS: cuando la aseguradora del otro conductor entra en insolvencia y se quiere acudir a la propia cobertura frente a vehículo sin seguro, «se ha de haber dado aviso escrito de ese siniestro a la aseguradora dentro de los 2 años siguientes» (24-A M.R.S. § 2902(3)). Conviene publicarlo junto a los seis años o el lector supondrá seis años para todo. La propia cobertura frente a vehículo sin seguro es obligatoria y engloba en una sola los vehículos sin seguro, infraasegurados Y en fuga, cobertura que Maine llama «uninsured vehicle coverage», de modo que quien busque una línea separada de infraaseguramiento en una póliza de Maine no la encontrará; y la definición de infraasegurado es la relativa al reclamante: un vehículo está infraasegurado si su cobertura es «por importes inferiores a los límites mínimos del seguro de responsabilidad por lesión corporal previstos en las leyes de responsabilidad financiera del automovilista de este estado O INFERIORES A LOS LÍMITES DE LA COBERTURA FRENTE A VEHÍCULO SIN SEGURO DEL PERJUDICADO» (§ 2902(1)), la más generosa de las dos formulaciones en uso.

Por defecto, los límites propios frente a vehículo sin seguro IGUALAN los límites de responsabilidad, y rebajarlos exige un formulario firmado con las palabras del propio legislador, que se citan aquí porque el lector puede buscar ese párrafo exacto en su expediente. El importe «no podrá ser inferior al importe de la cobertura de responsabilidad por lesión corporal o muerte de la póliza ofrecida o vendida al adquirente salvo que este rechace expresamente tal importe», nunca por debajo del mínimo del § 1605, y el rechazo «debe constar por escrito en un formulario facilitado por la aseguradora», firmado y fechado, e incluir: «Entiendo que la ley de Maine exige que los límites de la cobertura frente a vehículo de motor sin seguro igualen los límites que he seleccionado para la cobertura de responsabilidad por lesión corporal o muerte en esta póliza, salvo que rechace expresamente tal importe de cobertura. Conforme al título 24-A, sección 2902, apartado 2, de los Estatutos Revisados de Maine, he elegido contratar la cobertura frente a vehículo de motor sin seguro con límites inferiores.» DE AHÍ SE SIGUEN DOS TRAMPAS: «si un asegurado ha mantenido los mismos límites de cobertura frente a vehículo sin seguro durante 2 años consecutivos con la misma aseguradora, se presumirá de forma CONCLUYENTE que aceptó ese importe», y la reactivación o renovación «dentro de 30 días desde el vencimiento» cuenta como cobertura continua, así que no hace falta un nuevo rechazo (§ 2902(2)). La mitad de infraaseguramiento es por ley una cobertura de COMPENSACIÓN y no debe esperarse que se acumule: cuando la póliza del causante tiene límite por persona y por siniestro, el importe disponible para cada lesionado se halla «restando los pagos efectivamente realizados a esa persona por cualquier cobertura de responsabilidad por lesión corporal aplicable al propietario o conductor concreto» de los propios límites de infraaseguramiento de esa persona; cuando solo tiene un límite único por siniestro, la resta se hace de ese límite, y «en ningún caso el importe máximo pagadero por la aseguradora a todos los lesionados podrá exceder del límite único por siniestro» (§ 2902(6)).

En cuanto a plazos, la reclamación es pagadera dentro de treinta días desde que la aseguradora recibe la prueba del siniestro Y se determina la pérdida, y la que «ni se discute ni se paga en 30 días queda vencida»; el reloj se reinicia con la recepción de información adicional solo cuando la aseguradora la pidió POR ESCRITO dentro de los treinta días originales (24-A M.R.S. § 2436(1)). Cuando pueden responder varias aseguradoras, el pago o la denegación deben producirse «dentro de 30 días NATURALES» desde que cada una tiene toda la información necesaria, haya actuado o no otra (§ 2436(1-A), reformado por PL 2025, c. 300); y esa palabra, «naturales», es lo que nos dice que los demás plazos de treinta días de Maine son también naturales. Lo vencido devenga un interés del uno y medio por ciento mensual, y la aseguradora debe pagar los honorarios razonables de abogado del reclamante tanto cuando las prestaciones vencidas se obtienen en juicio como cuando simplemente se pagan tras saber la aseguradora que hay abogado (§ 2436(3) y (4)). NO SE PUBLICA PLAZO DE ACUSE DE RECIBO PARA MAINE, Y LA RAZÓN ES QUE LA ÚNICA SECCIÓN QUE IMPONE UN DEBER DE ACUSE NO FIJA NINGUNA CIFRA: Maine concede al asegurado una acción civil legal contra su propia aseguradora —daños, costas, honorarios razonables de abogado e intereses del 1,5 % mensual— por «no acusar recibo y revisar las reclamaciones, lo que puede incluir el pago o la denegación de una reclamación, EN UN PLAZO RAZONABLE tras recibir el aviso escrito», por «no confirmar o negar la cobertura, reservando las defensas que procedan, EN UN PLAZO RAZONABLE tras haber concluido su investigación» y por «no llevar a efecto, sin causa justa, la liquidación diligente, justa y equitativa de las reclamaciones presentadas en que la responsabilidad ha resultado razonablemente clara», definiéndose «sin causa justa» como negarse a liquidar «sin una base razonable para discutir la responsabilidad, el importe de los daños o la extensión de las lesiones reclamadas» (§ 2436-A(1) y (2)). Esa acción de primera parte es la imagen especular del § 33-11-4a de Virginia Occidental, donde el reclamante tercero no tiene acción privada alguna. Si alguna NORMA reglamentaria de seguros de Maine añade un plazo de acuse más corto no queda establecido: la Bureau no publica sus capítulos reglamentarios —su propia página de normas dice que «están disponibles en el Secretary of State»— y no se abrió el índice del Secretary, de modo que la lectura legal de esta fila no se presenta como una negativa completa.

Lo que da fuerza a una queja en Maine es un plazo legal distinto, y es el único de Maine contado en días HÁBILES: «Todas las aseguradoras y demás personas obligadas a estar licenciadas conforme a este título y al título 24 responderán a todos los requerimientos legítimos del superintendente dentro de 10 días hábiles desde su recepción, y a todos los requerimientos de seguimiento del superintendente dentro de 5 días hábiles desde su recepción», y cuando no pueda darse de buena fe una respuesta sustantiva en plazo, el licenciado «lo advertirá al superintendente y facilitará la razón de la imposibilidad de responder» (24-A M.R.S. § 220(2), reformado por PL 2023, c. 59). Es un deber de la aseguradora frente al regulador y no frente al reclamante, y así se publica. Tras un choque, el «reportable accident» —el ocurrido «en una vía pública o en un lugar donde quepa esperar razonablemente tráfico público, con resultado de lesión corporal o muerte de una persona o daños materiales aparentes de 2.000 $ o más»— «debe comunicarse de inmediato por el medio de comunicación más rápido» a un agente o a una oficina de la policía estatal, a la oficina del sheriff o a la policía municipal, por el conductor, por alguien que actúe por él o por el propietario cuando el conductor sea desconocido (29-A M.R.S. § 2251(1) y (2)). DOS COSAS QUE NINGÚN RESUMEN DICE. El umbral lo elevó el PL 2023, c. 27, así que cualquier descripción anterior de Maine da una cifra desactualizada. Y la ley DEFINE CÓMO MEDIR EL DAÑO: «los daños materiales aparentes a los efectos de este apartado deben basarse en el VALOR DE MERCADO DE LAS REPARACIONES NECESARIAS Y NO PODRÁN LIMITARSE AL VALOR ACTUAL DEL VEHÍCULO o de los bienes», la única regla de medición de su clase en este conjunto de datos y una que va directamente contra el argumento de que una pérdida total solo puede valer lo que valía el coche. El agente investigador debe entrevistar a los intervinientes y a los testigos y, «dentro de 5 días desde el momento de la notificación del accidente», remitir el informe al Chief of the State Police, y el siniestro con lesión corporal grave o muerte debe investigarlo un agente que cumpla los estándares de formación a tiempo completo (§ 2251(4)). PERO EL INFORME NO SOSTENDRÁ EL CASO EN JUICIO: el informe del agente investigador o del conductor «tiene por finalidad el análisis estadístico y la prevención de accidentes» y «no podrá admitirse como prueba en ningún juicio, civil o penal, derivado del accidente», siendo admisible «SOLO para acreditar el cumplimiento de esta sección», aunque el Chief «puede facilitar la fecha, la hora y el lugar del accidente y los nombres y domicilios de conductores, propietarios, lesionados, testigos y del agente investigador», y «puede entregar una fotocopia del informe del agente investigador a costa de quien lo solicite» (§ 2251(7)). Las quejas se dirigen a la Maine Bureau of Insurance, en su PROPIO servidor y con sus PROPIOS formularios de daños y de vida y salud y no mediante una remisión a la NAIC, y su propia página dice del plazo del § 220(2): «Por ley, toda persona o compañía que licenciamos debe respondernos en 10 días hábiles. Concedemos a la compañía tres días adicionales por el tiempo de correo.» SI LA PÉRDIDA DE VALOR INHERENTE ES INDEMNIZABLE EN MAINE NO SE HA VERIFICADO TODAVÍA CONTRA UN TEXTO PRIMARIO Y NO SE AFIRMA AQUÍ, y una tentación debe rechazarse por su nombre: la regla del § 2251(1) sobre el valor de mercado de las reparaciones necesarias es la vara de medir de un umbral de COMUNICACIÓN, en una sección cuyo propio apartado 7 hace inadmisible el informe resultante en todo juicio civil, y no debe forzarse a servir como medida de los daños indemnizables.