Reclamaciones al seguro de auto en Nebraska

Nebraska es un estado de responsabilidad por culpa. Es ilegal que un propietario permita que un vehículo matriculado circule o sea remolcado por una carretera pública de Nebraska «sin tener una póliza de responsabilidad civil de automóvil vigente y efectiva, prueba de seguro o prueba de responsabilidad financiera», y al propietario que no pueda acreditarla cuando un agente lo pida «se le concederán diez días desde la fecha del requerimiento» para hacerlo, tras lo cual «la denuncia será archivada por el fiscal o el abogado del condado sin coste para el propietario» (§ 60-3,167). Los límites legales son 25.000 $ por lesiones a una persona, 50.000 $ por siniestro y 25.000 $ por daños materiales, en una póliza que asegure «contra la pérdida derivada de la responsabilidad impuesta por la ley» (§ 60-534). Seis leyes han tocado esa sección y en esta ronda no se abrió ninguna, de modo que las cifras se dan sin fecha de entrada en vigor en lugar de con una supuesta. La prueba positiva de la «responsabilidad por culpa» es lo que Nebraska impone —cobertura de responsabilidad, más la cobertura frente a conductor sin seguro, que solo paga lo que el asegurado podría recuperar DE otro conductor— y no la afirmación de que en todas las leyes de Nebraska no exista ningún régimen de primera parte; en esta ronda no fue posible una búsqueda a texto completo y aquí no se afirma tal negativo.

La culpa compartida es donde Nebraska se muestra severa. La negligencia concurrente reduce la indemnización en proporción, pero si la negligencia del reclamante es igual o mayor que la negligencia TOTAL de todos los demandados, la indemnización queda excluida por completo (§ 25-21,185.09). Un choque repartido exactamente al cincuenta por ciento no recupera nada, y la comparación se hace con todos los demandados en conjunto, no con uno solo. La misma sección obliga a instruir al jurado sobre el efecto de su reparto de negligencia. Y la aseguradora no puede atribuir al reclamante un porcentaje de negligencia para reducir la transacción cuando no existe prueba razonable que lo sustente (210 Neb. Admin. Code cap. 60, § 008.06), regla que existe precisamente porque una barrera del cincuenta por ciento es, de otro modo, un arma de negociación.

Ambos plazos de prescripción son de cuatro años y están en la misma sección: la acción por lesión a los derechos del demandante no nacida de contrato en el § 25-207(3), y la sustracción, retención o daño de bienes muebles en el § 25-207(2). Demandar sobre la propia póliza, como contrato escrito, prescribe a los cinco años (§ 25-205(1)). La cobertura frente a conductor sin seguro e infraasegurado es obligatoria por 25.000 $ por persona y 50.000 $ por siniestro, y el § 44-6408 NO contiene ningún derecho a rechazarla: la forma más fuerte del mandato en este conjunto de datos, por lo que no debe importarse ninguna frase de rechazo escrito de un estado vecino. A petición escrita la aseguradora debe vender límites más altos «conforme a su plan y reglas de tarificación», pero «en ningún caso estará obligada a ofrecer límites superiores a cien mil dólares por persona y trescientos mil dólares por siniestro», y una vez comprada la cobertura ninguna aseguradora «estará obligada a informar al tomador en ninguna renovación … de la disponibilidad de límites opcionales». Si alcanzas un acuerdo tentativo por los límites de un conductor infraasegurado, el aviso escrito por correo certificado o registrado a tu propia aseguradora de cobertura infraasegurada —acompañado de documentación de salarios perdidos, facturas médicas y autorizaciones— abre una ventana de treinta días para que sustituya ese pago, y si no paga en treinta días «no tendrá derecho de subrogación» (§ 44-6412(2)). Kansas aplica la misma mecánica con sesenta días; los números se registran en lugar de generalizarse.

La norma de siniestros del Departamento de Seguros es de las más concretas que existen, y una definición la gobierna entera: «“Días” significa días hábiles» (210 Neb. Admin. Code cap. 60, § 003.05). La aseguradora debe acusar recibo del aviso de siniestro en quince días hábiles, y el aviso a su agente cuenta como aviso a ella; debe responder en quince días a toda comunicación pertinente que espere respuesta; debe facilitar formularios, instrucciones y asistencia razonable en quince días; y debe «iniciar la investigación» efectivamente dentro de los quince días siguientes al aviso (§§ 006.01, 006.03, 006.04 y 007). Al reclamante —de primera o de tercera parte, porque el § 003.04 define la palabra incluyendo a ambos— hay que comunicarle la aceptación o el rechazo dentro de quince días hábiles desde la recepción de la información de liquidación o de una prueba del siniestro debidamente cumplimentada, por escrito si es rechazo y citando la cláusula invocada (§ 008.01); si hace falta más tiempo, debe decirlo con motivos en quince días y repetirlo cada treinta, salvo que el siniestro esté en litigio (§ 008.02). Cuando la cobertura no se discute y la responsabilidad es razonablemente clara, la oferta justa dentro de los límites de la póliza se debe en quince días desde la recepción de la información de liquidación, y el pago en quince días desde la aceptación (§ 008.04). Al reclamante rechazado que se opone hay que comunicarle por escrito «que puede solicitar la revisión del asunto por el Departamento de Seguros de Nebraska» y facilitarle la dirección y el teléfono vigentes del Departamento (§ 008.08): el deber de señalización del regulador más fuerte de este conjunto de datos. Dos límites a todo ello: los plazos solo obligan cuando se incumplen «con frecuencia bastante para indicar una práctica habitual del negocio o de forma flagrante y con desprecio consciente», y la norma dice que «Nada de lo aquí dispuesto se interpretará como creación ni como implicación de una acción privada por su infracción» (§ 002), de modo que el remedio es una reclamación ante el Departamento y no una demanda sobre la norma. La norma tampoco se aplica a siniestros que solo afecten a derechos de subrogación. Su propia fecha operativa es el 1 de septiembre de 1992 (§ 013); el índice de normas del Departamento indica en su lugar el 26 de junio de 1994, y se prefiere el texto de la propia norma dejando constancia de la discrepancia. La ley que la sostiene fija exactamente un plazo propio en días —quince días HÁBILES para facilitar formularios (§ 44-1540(14))— y deja el acuse de recibo en «con razonable prontitud» y la afirmación o negativa en «un plazo razonable». También prohíbe «exigir al asegurado o al reclamante que use una empresa o un lugar determinados para la reparación del vehículo», incluidos expresamente la sustitución y la reparación de lunas, añadiendo en el mismo apartado que si el reclamante elige un taller distinto del que dio el presupuesto más bajo para una reparación de calidad equivalente «la aseguradora no responderá de ningún coste que exceda del presupuesto más bajo». Las dos mitades van juntas; citar solo el derecho de elección induce a error.

En el lugar del siniestro, el conductor implicado en un choque con lesiones o muerte —en carretera pública, camino privado O entrada privada— debe detenerse de inmediato, «averiguar la identidad de todas las personas implicadas», dar nombre, dirección y número de matrícula, exhibir su permiso de conducir y «prestar a cualquier persona lesionada en el siniestro asistencia razonable», incluido su traslado para recibir tratamiento cuando resulte evidente o se solicite (§ 60-697(1)). El informe escrito va al Departamento de Transporte dentro de diez días cuando hay lesiones, muerte o daños aparentes en los bienes de cualquier persona «incluido el propio conductor» de 1.500 $ o más —de modo que el daño a tu propio vehículo cuenta para el umbral—, salvo que «el siniestro sea investigado por un agente», en cuyo caso no se debe ninguno; si el conductor está físicamente incapacitado, el propietario informa dentro de diez días desde que conoce el siniestro (§ 60-699(1)). El informe del propio conductor es confidencial: «ese informe no estará abierto a la inspección pública», y ninguna parte de él «será admisible como prueba para ningún otro fin en ningún juicio, civil o penal», ni podrá invocarse como prueba de negligencia o de diligencia, mientras que no informar, o dar información incorrecta, es un delito leve de clase V (§ 60-699(4) y (5)). Si la pérdida de valor inherente es indemnizable en Nebraska no se ha verificado todavía contra un texto primario y aquí no se afirma: una búsqueda en todo el texto del capítulo de siniestros de «diminut», «diminish» y «loss of value» no arroja ninguna coincidencia, y el deber de restituir al estado anterior del § 009.06 no lleva nada del descargo expreso que añade la norma equivalente de Alabama. Ese silencio es un hecho sobre la norma y no prueba de que la pérdida sea indemnizable. Lo que el capítulo sí exige es que toda reducción por mejora o depreciación quede documentada en el expediente y sea «medible, discernible, detallada y especificada en su importe en dólares» (§ 009.05), que es otra cuestión.