Reclamaciones al seguro de auto en Connecticut

Connecticut tuvo un régimen sin culpa y ya no lo tiene, y la propia compilación lo dice en la página: las secciones 38a-365 a 38a-369, que hacían responsable a la aseguradora del propietario de las «basic reparations benefits», «are repealed, effective January 1, 1994». Lo obligatorio hoy es la cobertura de responsabilidad civil —la ley la sigue llamando «residual liability insurance», fósil del régimen anterior— y el propietario de un vehículo matriculado aquí debe contratarla y mantenerla de forma continua durante todo el periodo de matrícula (§ 38a-371(a)(1)). Las cuantías no están en el título de seguros: el § 38a-335(a) exige que toda póliza de automóvil tenga límites «not less than those specified in subsection (a) of section 14-112», y el § 14-112(a) fija 25/50/25 para las pólizas emitidas o renovadas desde el 1 de enero de 2018.

Compartir la culpa reduce la indemnización sin acabar con la reclamación, hasta cierto punto. La culpa contributiva «shall not bar recovery … if the negligence was not greater than the combined negligence of the person or persons against whom recovery is sought» (§ 52-572h(b)). Conviene leer bien la comparación: se hace contra la culpa combinada de todos los demandados, incluidas las personas que hayan transigido o sido liberadas, de modo que quien tiene el 40 por ciento de la culpa recupera el 60 por ciento incluso frente a dos demandados con el 30 por ciento cada uno. Quien tiene más de la mitad no recupera nada. Para los choques ocurridos a partir del 1 de octubre de 1987 cada demandado responde solo de su cuota proporcional (§ 52-572h(c)), y el porcentaje del propio reclamante queda excluido del denominador de ese cálculo (§ 52-572h(d)): reduce la indemnización una vez y no vuelve a recortar cada cuota.

El plazo judicial es de dos años, y son los mismos dos años para el coche que para la persona, contados desde que la lesión se sufre o se descubre por primera vez, con una caducidad de tres años desde el acto. Connecticut no fija ningún plazo general para que la aseguradora acuse recibo, decida o pague una reclamación de tráfico, y lo honesto es decirlo: el apartado sobre prácticas desleales de liquidación solo exige «reasonable promptness» y una decisión «within a reasonable time after proof of loss statements have been completed», y alcanza la conducta únicamente cuando se comete «with such frequency as to indicate a general business practice» (§ 38a-816(6)). El Departamento de Seguros no ha aprobado ningún reglamento con un calendario de tramitación de siniestros, lo que se estableció enumerando los 79 subtítulos del Title 38a del reglamento estatal y no por no haber encontrado uno. Lo que existe en su lugar es más estrecho y más útil de lo que parece. Si la mediación de la Consumer Affairs Division del Departamento fracasa en una reclamación por daños al vehículo o por daños materiales a terceros en la que la cobertura y la responsabilidad no están en disputa, la controversia pasa a un arbitraje obligatorio en el que toda aseguradora de turismos debe participar (§ 38a-9(b)(1)); la aseguradora «must pay the claimant the undisputed amount within five (5) business days of the receipt of the notice of arbitration», y si no responde en catorce días naturales el árbitro puede laudar contra ella, con pago «within ten (10) business days of the date of the award» (Regs. Conn. State Agencies § 38a-10-3(d)–(e)). El plazo más duro aquí es el del propio reclamante: catorce días naturales para devolver el formulario, porque perderlo cancela el procedimiento de forma automática.

En coberturas, la protección frente a conductores sin seguro o infraasegurados no puede eliminarse en absoluto —desde el 1 de enero de 1994 equivale por defecto a los propios límites de responsabilidad de la póliza y solo puede reducirse mediante solicitud escrita de un asegurado nombrado en un formulario de consentimiento informado aprobado por el comisionado, con la advertencia en mayúsculas que la ley misma impone en cuerpo de doce puntos, nunca por debajo de las cuantías del § 14-112(a) (§ 38a-336(a)(2))— y cubre solo las lesiones corporales, no tu propio coche (Regs. § 38a-334-6(a)). La «underinsured motorist conversion coverage», que la aseguradora debe ofrecer por una prima adicional, no se reduce por nada que haya pagado el conductor culpable (§ 38a-336a(c)). En caso de pérdida total la aseguradora debe valorar el coche con la media de al menos dos fuentes sectoriales aprobadas, entregar su propio cálculo e imprimir en cuerpo de doce puntos que puedes discutirlo ante la Consumer Affairs Division (§ 38a-353). Y sobre la obligación de informar: la sección que un día obligó al conductor a comunicar el choque, el § 14-108, está derogada. Queda el deber en el lugar del accidente —detenerse, prestar ayuda y facilitar nombre, dirección, número de licencia y de matrícula—, que se activa con cualquier daño a bienes y sin umbral económico alguno, y que se convierte en un aviso policial inmediato si no puedes entregar esos datos (§ 14-224(b)(3)). La cifra de 1.000 $ que un lector puede encontrarse es el umbral del agente que investiga para remitir su informe al Commissioner of Transportation, no un deber del conductor (§ 14-108a(a)(2)).