Reclamaciones al seguro de auto en Delaware

Delaware añade una prestación obligatoria de primera parte a un sistema de culpa intacto, razón por la que el sistema se consigna como «add-on» y no como «no-fault». Toda póliza de un vehículo matriculado en el estado debe incluir CUATRO coberturas, no una: indemnidad frente a la responsabilidad legal por «los límites prescritos por la Ley de Responsabilidad Financiera de este Estado»; «compensación a los lesionados por los gastos razonables y necesarios devengados dentro de 2 años desde la fecha del siniestro», con un mínimo de «15.000 $ por 1 persona y 30.000 $ por todas las personas lesionadas en 1 siniestro» que cubre la atención médica, el «importe neto de los ingresos perdidos», los «gastos extraordinarios por servicios personales que la persona lesionada habría realizado de no haberse lesionado» y los servicios funerarios con un tope de 5.000 $ dentro de ese agregado; 10.000 $ por daños a los bienes de terceros; y —algo que no se da en ninguna otra jurisdicción de este conjunto de datos— «compensación por los daños al vehículo de motor asegurado, incluida la privación de uso del vehículo, sin exceder del valor real en efectivo del vehículo en el momento de la pérdida y de 10 $ diarios, con un pago máximo de 300 $, por privación de uso», que el propietario «puede optar por excluir, en todo o en parte» (§ 2118(a)). La prestación de primera parte es un agregado único para todos los conceptos juntos y no un menú de sublímites, y su VENTANA DE GASTO de dos años es la restricción que se pasa por alto: los gastos deben devengarse dentro de dos años desde el siniestro, prorrogables solo para intervenciones quirúrgicas o dentales que un facultativo certifique por escrito dentro de esos dos años, y la aseguradora debe informar a la persona lesionada de ese límite.

A quién sigue la prestación está definido con precisión. «Será aplicable a cada persona que ocupe dicho vehículo de motor y a cualquier otra persona lesionada en un siniestro en que intervenga dicho vehículo, salvo el ocupante de otro vehículo de motor» —de modo que el ocupante del otro coche reclama a la póliza de ese coche— y sigue a la PERSONA para «los asegurados nombrados y los miembros de su hogar» en cualquier lugar «de cualquier estado de los Estados Unidos, sus territorios o posesiones o Canadá». Los peatones están cubiertos «solo si se lesionan en un siniestro con un vehículo de motor dentro del Estado», salvo que sean el asegurado nombrado o un miembro de su hogar (§ 2118(a)(2)c. a e.). El reclamante tiene dos plazos propios: una factura debe presentarse «con la mayor prontitud practicable, en ningún caso más de 2 años después de que el asegurado la reciba», y la factura devengada dentro de la ventana pero imposible de presentar a tiempo «se pagará si se presenta dentro de 90 días desde el fin del periodo de 2 años» (§ 2118(a)(2)i.).

En Delaware NO HAY UMBRAL EXTRACONTRACTUAL: ni verbal ni monetario. Lo que la ley hace en su lugar es más estrecho y más extraño: quien tiene derecho a las prestaciones de primera parte «no puede alegar ni aportar como prueba, en una acción de indemnización contra el causante, los daños para los que esa compensación estaba disponible … con independencia de cualquier reducción electiva de dicha cobertura y tanto si esas prestaciones son realmente cobrables como si no» (§ 2118(h)). Así, las facturas médicas y la pérdida de ingresos salen de la reclamación extracontractual mientras el daño moral y toda pérdida no compensada permanecen en ella, y la prohibición opera incluso cuando las prestaciones de hecho no pueden cobrarse. Cuando la culpa se comparte, la negligencia concurrente no impide la indemnización salvo que la del reclamante fuera mayor que la del demandado o que «la negligencia combinada de todos los demandados contra los que se reclama», y en otro caso la indemnización se reduce proporcionalmente (§ 8132): un choque repartido al cincuenta por ciento recupera la mitad. Los dos plazos de prescripción son de dos años, pero viven en secciones distintas con reglas de cómputo distintas —la lesión desde la fecha en que se alega que se sufrió (§ 8119) y el daño al vehículo desde el nacimiento de la acción (§ 8107)— y la demanda sobre la póliza es una acción contractual con tres años (§ 8106(a)).

La cobertura frente a conductor sin seguro debe figurar en toda póliza de Delaware salvo que se rechace «por escrito, en un formulario facilitado por la aseguradora o el grupo de aseguradoras afiliadas que describa la cobertura rechazada, por un asegurado nombrado en ella», y una vez rechazada queda fuera de cada renovación «salvo que el asegurado nombrado la solicite entonces por escrito» (§ 3902(a)). Por eso se consigna como «optional», en el mismo sentido que Florida, Hawái y Alaska. Delaware prescribe la FORMA del rechazo, así que una simple firma en una solicitud no basta. El mínimo son los límites de responsabilidad financiera, es decir 25/50/10; la parte de daños materiales lleva «una franquicia de 250 $ … salvo que el asegurado y la aseguradora acuerden por escrito una franquicia distinta» y —en dirección contraria a Alaska— dispone expresamente que «el término “daños materiales” incluirá la privación de uso de un vehículo». Un vehículo se considera sin seguro no solo cuando carece de cobertura, sino cuando «la compañía aseguradora niega la cobertura o resulta insolvente», que es el supuesto que un reclamante no adivinará, y la fuga cuenta cuando hay «contacto físico del vehículo huido con el asegurado o con un vehículo de motor asegurado, o por un vehículo sin contacto cuando la identidad tanto del conductor como del propietario de tal vehículo sea desconocida», siempre que «el siniestro se comunique a la policía o a la autoridad pública competente» y «el asegurado avise a su aseguradora dentro de 30 días, o en cuanto sea practicable después» (§ 3902(a)(2) y (3)). La cobertura por INFRAASEGURAMIENTO es separada y opcional: «toda aseguradora ofrecerá al asegurado la opción de adquirir cobertura adicional por lesión personal o muerte hasta un límite de 100.000 $ por persona y 300.000 $ por siniestro o 300.000 $ de límite único, sin exceder los límites de responsabilidad por lesión corporal fijados en la póliza básica», y «dicho seguro adicional incluirá cobertura de responsabilidad por lesión corporal frente a conductor infraasegurado». Solo paga tras agotarse «los límites de responsabilidad de todas las fianzas y pólizas de lesión corporal disponibles para el asegurado», y el § 3902(b)(4) salva la reclamación que una transacción suele destruir: el asegurado que libera «a un único causante propietario o conductor de un vehículo de motor infraasegurado a cambio del pago de la totalidad de los límites de responsabilidad que otorga la aseguradora del causante seguirá teniendo derecho legal a recuperar frente a ese causante a efectos de recuperar frente a la aseguradora de infraaseguramiento del asegurado».

Funcionan dos calendarios en paralelo, y la diferencia entre ellos es lo que el lector necesita. Para una reclamación de PRESTACIONES DE PRIMERA PARTE POR LESIONES la ley es precisa y tarifada: 10 días desde la notificación escrita para enviar el formulario, so pena del 1 por ciento del importe debido por día hasta 5.000 $; y 30 días desde la solicitud escrita más la documentación de que el gasto es indemnizable para pagar o dar una explicación escrita de los motivos de la denegación, tras lo cual lo impagado crece al 1,5 por ciento mensual hasta el día 60, al 2 por ciento hasta el día 120 y al 2,5 por ciento después (§ 2118B(b) y (c)). El reclamante «puede recuperar el importe debido mediante una acción civil ante cualquier tribunal competente o mediante un procedimiento de arbitraje del Comisionado de Seguros de Delaware … a elección del reclamante», las costas y los honorarios están disponibles pero «solo si se aprecia que la aseguradora actuó de mala fe», con la carga sobre el reclamante, y «cualesquiera sumas distintas de la reclamación original pagadas al amparo de este apartado no reducirán el importe de cobertura disponible». EL APARTADO (e) ES UNA TRAMPA QUE MERECE FRASE PROPIA: una acción presentada más de «90 días después de la fecha de denegación o de la fecha en que las prestaciones eran debidas» no pierde la reclamación, pero las penalizaciones «empezarán a correr desde la fecha de presentación de dicha acción». PARA LAS DEMÁS RECLAMACIONES el calendario es reglamentario: 15 días hábiles para acusar recibo y contestar, 10 días hábiles para iniciar la investigación y 30 días desde la prueba del siniestro para aceptar o rechazar por escrito o explicar por qué no puede hacerlo (Reglamento 902, §§ 3.1.2 a 3.1.5). Ese reglamento «no creará acción alguna para ninguna persona o entidad distinta del Comisionado de Seguros de Delaware», y se aplica a un PATRÓN y no a un incidente: Delaware cuantifica el umbral y considera «prueba prima facie de una práctica general de negocio» que «el número total de prácticas desleales de liquidación exceda del cuatro por ciento de los siniestros» en «una sola categoría» dentro de «un solo periodo de 12 meses», rebatible por la aseguradora atendiendo a «el daño causado a los reclamantes por la infracción, la naturaleza de la infracción y la intención de la aseguradora» (§§ 3.2 a 3.5). Un instrumento se consigna como leído y EXCLUIDO: el Reglamento 1310, la norma de siniestros sanitarios a la que remite el § 3.6 del 902, exceptúa expresamente de su ámbito el «seguro de gastos médicos de automóvil», de modo que los relojes de tráfico de Delaware no están en él y su definición de que «“Días” significa días naturales» no alcanza al Reglamento 902.

Delaware ofrece además algo que ninguna otra jurisdicción de este conjunto de datos tiene, y es lo más útil que se le puede contar a un lector de Delaware. «Toda póliza de seguro emitida al amparo de esta sección exigirá a la aseguradora someterse a arbitraje … respecto de cualquier reclamación por pérdidas o daños dentro de las coberturas exigidas por el apartado (a)(2) de esta sección Y por daños a un vehículo de motor, incluido el vehículo asegurado, incluida la privación de uso de tal vehículo, a solicitud de la parte que reclama», y la solicitud debe ser «por escrito y remitida por correo al Comisionado de Seguros». El procedimiento lo «administra el Comisionado de Seguros», ante «3 personas del panel de árbitros, de las que al menos 1 será abogada», «los honorarios del árbitro no excederán de 25 $ por árbitro en 1 arbitraje», «el derecho a exigir tal arbitraje será puramente opcional y no se entenderá que ninguna parte renuncia a sus derechos por ningún acto relativo al arbitraje» y «la parte vencida tendrá derecho a apelar de novo ante el Tribunal Superior si el escrito de apelación se presenta ante ese Tribunal … dentro de 30 días desde la fecha de la resolución» (§ 2118(j)). Tras un choque el conductor debe detenerse, «emprender de inmediato esfuerzos razonables para averiguar si alguna persona implicada en la colisión resultó lesionada o muerta», despejar la vía una vez establecido que nadie está herido y que el vehículo obstruye el tráfico, y «facilitar su nombre, dirección y el número de matrícula del vehículo y exhibir un permiso de conducir u otra documentación de aptitud para conducir»: exhibirlo, no solo recitar los datos (§ 4201). Cuando hay lesiones o muerte debe prestar «asistencia razonable, incluido el traslado de esa persona a un hospital … o contactando con los agentes de la autoridad o el personal de emergencias apropiados y esperando su llegada» (§ 4202). La comunicación es inmediata y a la policía, no a una agencia estatal: el deber nace «cuando la colisión cause lesión o muerte a cualquier persona», «cuando la colisión ocurra en una vía pública y cause daños materiales de una extensión aparente de 2.000 $ o más» —el supuesto en dólares se limita a una VÍA PÚBLICA, así que un choque en un aparcamiento queda fuera— o «cuando parezca que en la colisión interviene un conductor cuya capacidad física está afectada por el uso de alcohol o drogas», y el informe escrito Uniform Traffic Collision Report es deber de la agencia policial según el § 4203(d) y no del conductor. Las quejas se dirigen al Departamento de Seguros de Delaware, cuya propia página advierte que no puede «asumir el papel de su representante legal, dentro o fuera de los tribunales», «intervenir en un litigio pendiente en su nombre» ni «actuar como su abogado o dar asesoramiento jurídico», y pide a los consumidores que contacten antes con la compañía, el agente o el tramitador. Si la pérdida de valor inherente es indemnizable en Delaware no se ha verificado todavía contra un texto primario y no se afirma aquí: el sitio de los tribunales del estado no ofrece búsqueda a texto completo de sentencias, no se leyó ninguna sentencia de Delaware y Delaware NO tiene reglamento de pérdida total ni de valoración en los instrumentos leídos —ningún equivalente del 3 AAC 26.080 de Alaska—, por lo que, a diferencia de Iowa, Nebraska y Virginia Occidental, esta fila tampoco afirma ninguna negativa reglamentaria al respecto.