Reclamaciones al seguro de auto en Illinois

Illinois es un estado de responsabilidad por culpa con un umbral escrito en el Code of Civil Procedure. El § 2-1116 impide al demandante recuperar nada si el juzgador concluye que su culpa contributiva fue superior al cincuenta por ciento de la causa próxima de la lesión o del daño; con un cincuenta por ciento o menos, la indemnización procede y se reduce en proporción a la culpa atribuida al demandante. Un conductor declarado responsable en un cuarenta por ciento recupera el sesenta por ciento de la pérdida; uno responsable en un cincuenta y uno por ciento no recupera nada. La sección se aplica por igual a lesiones corporales, muerte y daño físico a los bienes, de modo que el mismo umbral decide la reclamación del vehículo y la de las lesiones.

Los dos plazos judiciales se separan, y eso sorprende. La acción por lesiones a la persona debe interponerse en los dos años siguientes al nacimiento de la acción (735 ILCS 5/13-202). La acción para recuperar daños causados a bienes, inmuebles o muebles, tiene cinco años (735 ILCS 5/13-205). Demandar sobre un contrato escrito, que es lo que es una póliza de seguro, tiene diez años según la regla general (735 ILCS 5/13-206), pero una póliza de auto suele incluir una cláusula de plazo de demanda mucho más corta, y cómo se suspende esa cláusula no se leyó para esta página: trata la cláusula de la propia póliza como el plazo.

El reloj de la aseguradora lo fija el reglamento y no la ley. El § 154.6 del Insurance Code convierte en práctica indebida de siniestros no acusar recibo de las comunicaciones con prontitud razonable o no adoptar normas razonables de investigación rápida, pero no fija ningún número de días. La Parte 919 del Departamento sí lo hace: la compañía debe afirmar o negar la responsabilidad en un tiempo razonable y ofrecer el pago dentro de los treinta días siguientes a afirmarla cuando el importe está determinado y no en disputa, y debe dar explicación escrita de una denegación o de una oferta menor en treinta días (50 Ill. Adm. Code 919.50(a)). Si una reclamación de primera parte por daños físicos sigue sin resolverse cuarenta días naturales después de comunicarse, la compañía debe al asegurado una explicación escrita de la demora (919.80(b)(2)).

Todo vehículo matriculado debe llevar una póliza de responsabilidad de al menos 25.000 $ por lesión o muerte de una persona, 50.000 $ para dos o más y 20.000 $ por daños materiales, importes aplicables a pólizas emitidas o renovadas a partir del 1 de enero de 2015 (625 ILCS 5/7-203 y 5/7-601). La cobertura por conductor sin seguro con esos mismos límites es obligatoria y no puede rechazarse (215 ILCS 5/143a); lo que sí puede rechazarse es la ampliación que eleva esa cobertura hasta los límites de lesiones de la propia póliza (215 ILCS 5/143a-2). En el lugar del accidente, el conductor implicado en un choque con lesiones, muerte o daño a un vehículo atendido debe dar su nombre, dirección, matrícula y datos del titular y prestar asistencia razonable (625 ILCS 5/11-403). El antiguo informe escrito del conductor al estado fue derogado en 2021; el informe de diez días corresponde ahora al agente que investiga (625 ILCS 5/11-406, 5/11-408).