Reclamaciones al seguro de auto en Wisconsin

Wisconsin funciona por culpa y exige una póliza de responsabilidad civil, no un régimen de prestaciones. Nadie puede circular con un vehículo por una vía del estado salvo que el propietario o el conductor «has in effect a motor vehicle liability policy with respect to the vehicle being operated», y debe llevar consigo la prueba mientras conduce (§ 344.62(1)–(2)); si esa prueba se muestra en el móvil, exhibirla «is not considered consent for the traffic officer to view any content on the telephone or other device except the proof required». Los límites obligatorios son 25/50/10, y esa cifra de daños materiales merece una segunda mirada: es la décima parte del límite por lesiones de una persona. La única prestación de primera parte que toda póliza debe incluir es la cobertura de gastos médicos por al menos 1.000 $ por persona, y un asegurado nombrado puede incluso rechazarla (§ 632.32(4)(a)2., (bc)): demasiado pequeña y demasiado opcional para llamarla capa sin culpa.

Compartir la culpa reduce la indemnización, y Wisconsin la mide de una forma que favorece discretamente a quien reclama frente a varios demandados: la culpa del reclamante se mide «separately against the negligence of each person found to be causally negligent», uno a uno y no contra la suma de los demandados (§ 895.045(1)). Quien tiene el 30 por ciento de la culpa y demanda a dos responsables del 35 por ciento cada uno recupera de ambos. El 51 por ciento de la misma disposición hace otro trabajo: el demandado por debajo responde solo de su cuota, y el que alcanza el 51 por ciento o más responde solidariamente de toda la indemnización.

Los plazos judiciales son donde Wisconsin premia la precisión, porque la 2015 Wisconsin Act 133 acortó todos los plazos de tráfico y dejó intactos los generales. Las lesiones tienen tres años, los daños al coche tienen tres años y no los seis generales, la acción por muerte derivada de un choque tiene dos años, y la acción sobre la propia póliza tiene tres años y no seis, con un reloj que en las reclamaciones por conductor sin seguro o infraasegurado no empieza hasta que se resuelve definitivamente el caso contra el conductor culpable. Mejor aún: la póliza no puede acortar nada de eso (§ 631.83(3)(a)), que es la pregunta que varios estados vecinos dejan abierta.

Del lado de la aseguradora, Wisconsin tiene un reloj de acuse de recibo y un reloj de pago, y ningún reloj de decisión; conviene saber cuál es cuál. El reglamento define «prompt» como diez días consecutivos desde la recepción de una comunicación sobre el siniestro. La regla legal de pago dispone que un siniestro «shall be overdue if not paid within 30 days after the insurer is furnished written notice of the fact of a covered loss and of the amount of the loss», que cualquier importe parcial respaldado por aviso escrito vence por separado en esos mismos treinta días y que «all overdue payments shall bear simple interest at the rate of 7.5 percent per year» (§ 628.46(1)–(2)); pero esa sección se limita por su propio apartado (3) a las clases de siniestros enumeradas en el s. 646.31(2), y si una reclamación de un turismo particular entra en esas clases no se ha verificado todavía contra un texto primario, de modo que en esta ficha no se publica ningún plazo de pago como campo. En coberturas, la protección frente a conductores sin seguro es obligatoria por 25.000 $ por persona y 50.000 $ por accidente —la ley dice que toda póliza «shall contain» esa cobertura y no concede derecho a rechazarla— y Wisconsin define por ley el caso que casi nunca aparece con nombre: un «phantom motor vehicle» es el que no llega a tocarte y cuyo conductor y propietario no pueden identificarse (§ 632.32(2)(bh), (4)(a)1.). La cobertura frente a conductores con seguro insuficiente es otra cosa: la aseguradora debe ofrecerla una vez por escrito, la aceptación o el rechazo «need not be in writing» y «the absence of a premium payment for underinsured motorist coverage is conclusive proof that the person has rejected such coverage», de modo que se pierde simplemente por no contratarla, y el rechazo vincula a todas las personas de la póliza y se arrastra en cada renovación salvo que alguien la pida por escrito; si se contrata, debe emitirse por 50.000 $ por persona y 100.000 $ por accidente (§ 632.32(4m)). Por último, la obligación de informar: hay que avisar a la policía de inmediato y por el medio más rápido cuando haya personas lesionadas o muertas, cuando se dañen bienes públicos por un importe aparente de 200 $ o más, o cuando el daño total a bienes de una misma persona alcance un importe aparente de 1.000 $ o más, y «injury» significa necesitar primeros auxilios o atención médica, «whether or not first aid or medical or surgical treatment was actually received» (§ 346.70(1)). Salvo que lo comunique un cuerpo policial, el conductor debe además remitir un informe escrito al departamento en diez días (§ 346.70(2)).