Reclamaciones al seguro de auto en Idaho

Idaho es un estado de responsabilidad por culpa y no obliga a nada más que a la cobertura de responsabilidad civil. «Todo propietario de un vehículo de motor matriculado y conducido en Idaho por el propietario o con su permiso mantendrá de forma continua … un seguro frente a la pérdida derivada de la responsabilidad impuesta por la ley por lesión corporal o muerte o por daño a bienes sufridos por cualquier persona a causa del mantenimiento o el uso de los vehículos allí descritos, por un importe no inferior al exigido por la sección 49-117 del Código de Idaho», y el título del propio capítulo es «Responsabilidad financiera del vehículo de motor» (§ 49-1229(1)). NADA DE LO LEÍDO PARA ESTA FILA CREA UN DERECHO A PROTECCIÓN CONTRA LESIONES PERSONALES, UNA PRESTACIÓN MÉDICA DE PRIMERA PARTE NI UN UMBRAL PARA DEMANDAR, que es donde Idaho se separa tanto de Maine, cuyo § 1605-A obliga a 2.000 $ de gastos médicos, como de Dakota del Norte, que aplica un verdadero régimen sin culpa. El suelo son 25.000 $ por lesión corporal o muerte de una persona, 50.000 $ por dos o más con sujeción al límite individual y QUINCE mil —el tercer límite más bajo de este conjunto de datos— por daño a bienes de terceros. El propietario que lo prefiera puede depositar en su lugar una fianza de indemnidad ante el director de seguros, que garantice el pago en treinta días de al menos 50.000 $ por siniestro, de los que 15.000 $ corresponden a daños materiales, con un tope de 120.000 $ para cinco o más vehículos (§ 49-1229(2) y (3)). Circular sin cobertura es «una infracción castigada con una multa de setenta y cinco dólares (75,00 $)» la primera vez; «una segunda condena y cualquier posterior … dentro de un periodo de cinco (5) años será un delito menor, castigado con multa de hasta mil dólares (1.000 $), o con prisión en la cárcel del condado de hasta seis (6) meses, o con ambas», y el departamento debe advertir a quien sea condenado de lo que cuesta la reincidencia (§ 49-1229(5)).

La culpa compartida es más severa de lo que sugiere el titular. La negligencia concurrente no impide la indemnización si «no fue tan grande como» la negligencia de la persona frente a la que se reclama, y entonces la indemnización se reduce en la cuota del reclamante (§ 6-801): un choque repartido al cincuenta por ciento no recupera nada, el mismo grupo que Kansas, Nebraska, Maine y Dakota del Norte, y lo contrario de Iowa, Virginia Occidental, Hawái, Montana y Vermont. Lo que esa frase oculta está en el § 6-803(3): la responsabilidad solidaria queda abolida salvo cuando las partes «actuaran de forma concertada» en un ilícito intencional o temerario o como agente una de otra, se dicta sentencia separada contra cada demandado por su propia cuota proporcional, y la culpa de cada demandado se compara INDIVIDUALMENTE con la del reclamante y no de forma agregada. Un reclamante con un 40 % de culpa frente a dos demandados con un 30 % cada uno no recupera de ninguno, aunque los demandados juntos tuvieran más culpa: eso no es lo que transmite «comparativa modificada con barrera al 50 %», y por eso la nota de negligencia lleva la mecánica y no solo el porcentaje. El veredicto especial que reparte porcentajes es discrecional para el tribunal, pero obligatorio en cuanto cualquier parte lo solicita (§ 6-802).

Dos relojes, no uno, y corren al revés que los de Montana. La acción por lesión a la persona debe interponerse dentro de dos años, y el mismo párrafo dispone que la acción nace en el momento del hecho y que el plazo «no se prorrogará por razón de consecuencias o daños continuados derivados de ello» (§ 5-219(4)); las excepciones de descubrimiento allí solo alcanzan el cuerpo extraño olvidado y el ocultamiento fraudulento, así que no se publica regla de descubrimiento para una colisión ordinaria. La acción por «tomar, retener o dañar bienes o efectos muebles» —el vehículo— tiene tres años (§ 5-218(3)). Demandar sobre la póliza es una acción de contrato escrito, con cinco años (§ 5-216), si bien ninguna ley de Idaho leída aquí fija un plazo de primera parte más corto y no se examinó la cláusula de plazo para demandar de la propia póliza. Las coberturas frente a conductor sin seguro Y por infraaseguramiento deben figurar ambas en toda póliza de Idaho «por los límites de lesión corporal o muerte establecidos en la sección 49-117 del Código de Idaho, según se modifique de tiempo en tiempo», así que 25/50 hoy y automáticamente lo que esa definición diga después, cubriendo Idaho ambas mitades en un solo mandato donde el § 33-23-201 de Montana obliga solo a la primera. En el derecho de rechazo acechan tres trampas: «un asegurado nombrado tendrá derecho a rechazar una o ambas … rechazo que deberá constar por escrito o en un registro electrónico», el rechazo «surtirá efecto respecto de todos los demás asegurados y asegurados nombrados», y una vez rechazada la cobertura «no tiene que proporcionarse en una póliza de renovación o de sustitución emitida por la misma aseguradora O POR UNA FILIAL SUYA, ni como suplemento de ella» (§ 41-2502(1) y (2)). De modo que basta un registro electrónico, un solo asegurado nombrado vincula a todos y la cobertura no tiene por qué reaparecer nunca. El mandato se detiene en las clases de fuera de carretera de Idaho —vehículos todoterreno, vehículos de tipo utilitario, vehículos especiales de fuera de carretera y motocicletas de campo según el § 67-7101— y conviene ver qué NO se excluye: las motocicletas ordinarias quedan fuera de esas definiciones (§ 41-2502(4)).

Esa última cobertura es donde el regulador de Idaho se gana su sitio, porque desde «antes de la emisión de cualquier póliza nueva o de la primera renovación o sustitución de cualquier póliza existente … con fecha de efectos igual o posterior al 1 de enero de 2009» todo asegurado nombrado debe recibir «una declaración normalizada aprobada por el director … que explique de forma resumida tanto la cobertura frente a conductor sin seguro como la de infraaseguramiento, Y LAS DISTINTAS FORMAS DE LA COBERTURA POR INFRAASEGURAMIENTO que puedan estar disponibles» (§ 41-2502(3)), y la norma define después esas formas. «La cobertura “offset” o “difference in limits” tiene límites que DISMINUYEN con los importes recuperados del seguro de otra parte. La cobertura “excess” tiene límites que SE SUMAN a lo que pague el seguro de otra parte», y la página de condiciones particulares de la cobertura «offset» «debe indicar que la cobertura disminuye» con tales pagos (IDAPA 18.02.02.010.03 y .015.02). Ninguna otra jurisdicción de este conjunto de datos enuncia en un reglamento la distinción entre compensación y exceso, y quien lo desee puede contrastar su propia página de condiciones particulares en un minuto. El corolario lógico es una protección al consumidor realmente inusual: «para evitar la cobertura ilusoria, las aseguradoras pueden ofrecer cobertura “offset” de infraaseguramiento por los límites estatales de responsabilidad financiera definidos en la sección 49-117(20) del Código de Idaho SOLO SI LA COBERTURA SE PRESTA SIN PRIMA ALGUNA (0,00 $)», porque tal cobertura no podría pagar nada una vez que pague un causante asegurado en el mínimo (IDAPA 18.02.02.015.03). La misma norma define además cómo contar sus propios días en una cancelación por impago: el momento de efectos «no será anterior a diez (10) días desde la fecha en que el aviso se envió por correo», y «la fecha del envío es el primer día, y el décimo día termina a medianoche» (IDAPA 18.02.02.012).

NO SE PUBLICA PLAZO DE ACUSE DE RECIBO NI DE DECISIÓN PARA IDAHO, Y ESO ES UNA AUSENCIA ACREDITADA Y NO UNA LAGUNA POR NO LEER. La ley de prácticas desleales de liquidación se leyó completa, los catorce apartados, y una búsqueda de «days» en ella no devuelve nada: los deberes son «no acusar recibo y actuar con prontitud razonable sobre las comunicaciones relativas a siniestros nacidos de pólizas de seguro», «no afirmar ni negar la cobertura de los siniestros en un plazo razonable tras completarse las declaraciones de prueba del siniestro», «no intentar de buena fe llegar a transacciones diligentes, justas y equitativas en los siniestros en que la responsabilidad ha resultado razonablemente clara» y «no facilitar con prontitud una explicación razonable del fundamento en la póliza … de la denegación de un siniestro», y todo ello solo alcanza a la aseguradora que actúa «intencionadamente o con frecuencia tal que indique una práctica general de negocio» (§ 41-1329). La mitad reglamentaria de la negativa es más fuerte que la mayoría, porque el instrumento examinado fue el ÍNDICE COMPLETO Y VIGENTE de normas del título 18 de IDAPA, leído de principio a fin: sus cuarenta y un capítulos van de 18.01.01 privacidad y 18.01.02 tasas, pasando por 18.02.01 tarifas y calificación de crédito, 18.02.02 pólizas de seguro de automóvil y 18.02.03 certificados de seguro de responsabilidad, la serie de vida y salud 18.03.02 a 18.04.15, 18.05.01 seguro de título, la serie de mediadores y licencias 18.06.01 a 18.06.06, la serie de solvencia 18.07.01 a 18.07.10, y 18.08.01 código de incendios con 18.08.02 instaladores de rociadores, Y NO HAY CAPÍTULO DE PRÁCTICAS DESLEALES DE LIQUIDACIÓN NI CAPÍTULO ALGUNO DE TRAMITACIÓN DE SINIESTROS DE DAÑOS O RESPONSABILIDAD. La única norma de seguro de automóvil de Idaho es la 18.02.02, que se leyó de principio a fin en tres páginas y no contiene calendario alguno de acuse de recibo, afirmación o negación, investigación ni liquidación. La única salvedad es la fecha de la captura del índice, 23 de junio de 2025, que no puede excluir una norma promulgada desde entonces. El único instrumento de Idaho que sí fija plazos en días es el § 41-1839, y es un plazo de pago.

Tras un choque, el aviso debe darse «de inmediato y por el medio de comunicación más rápido … a la policía municipal si el siniestro ocurre dentro de una ciudad y, en otro caso, a la oficina del sheriff del condado o a la oficina más cercana de la policía estatal» cuando haya «lesión o muerte de cualquier persona, o daños a los bienes de una sola (1) persona superiores a mil quinientos dólares (1.500 $)», y cuando el conductor esté «físicamente incapacitado» para darlo, un ocupante capaz «dará o hará que se dé el aviso» (§ 49-1305(1) y (2)). LA MEDIDA SON LOS BIENES DE UNA SOLA PERSONA, NO EL TOTAL DEL SINIESTRO —lo contrario de la medida acumulativa de Hawái y de los «daños materiales totales» de Vermont—, de modo que dos coches con 1.000 $ de daños cada uno pueden no activarlo mientras un solo coche con 1.600 $ sí lo hace. La última reforma de la cifra es de 2005, ch. 269. El deber de detenerse y permanecer alcanza a la colisión «tanto en propiedad pública como en propiedad privada abierta al público» que cause «solo daño a un vehículo conducido o atendido por alguna persona», y en una «autopista dividida de acceso controlado o interestatal» la detención «se hará apartando el vehículo a un refugio seguro en el arcén, el carril de emergencia o la mediana siempre que ese movimiento pueda hacerse con seguridad», con la frase que merece publicarse: quien «haya retirado un vehículo de motor de la parte principal de la calzada … no será considerado responsable ni culpable respecto de la causa del siniestro por el solo hecho de haber movido el vehículo». La condena lleva consigo la revocación del permiso durante un año (§ 49-1301(1), (2) y (4)). Las quejas se dirigen al Idaho Department of Insurance, y lo que aquí se publica es su propia página «File a Consumer Complaint»; el formulario en línea de seguros al que remite lo aloja la NAIC en sbs.naic.org, lo que se hace constar y no se publica como dirección del regulador. SI LA PÉRDIDA DE VALOR INHERENTE ES INDEMNIZABLE EN IDAHO NO SE HA VERIFICADO TODAVÍA CONTRA UN TEXTO PRIMARIO Y NO SE AFIRMA AQUÍ, y la fila es cuidadosa con el grado de su propio silencio: la IDAPA 18.02.02 se leyó completa y no usa ninguno de los términos «diminution», «diminished value» ni «betterment», pero no se ejecutó ninguna búsqueda a texto completo del Código de Idaho ni del título 18 de IDAPA para esos términos y no se leyó ninguna sentencia de apelación de Idaho, de modo que esto es una negativa de lectura sobre una única norma de tres páginas y nada más, no la negativa por búsqueda a nivel de bytes que se ganaron Alaska y Wyoming.