Reclamaciones al seguro de auto en Dakota del Sur

Dakota del Sur es un estado de responsabilidad por culpa con un paquete obligatorio inusualmente escueto. «Todo conductor o propietario de un vehículo de motor mantendrá en todo momento en vigor sobre el vehículo una de las formas de responsabilidad financiera» —una póliza de responsabilidad conforme al § 32-35-70, una fianza, «un certificado de depósito de dinero o valores … por importe de cincuenta mil dólares» o un certificado de autoseguro— y «no mantener la responsabilidad financiera es un delito menor de clase 2» (§ 32-35-113). Los límites que la ley fija, con palabras y no con cifras, son veinticinco mil dólares por lesión corporal o muerte de una persona, cincuenta mil por dos o más con sujeción al límite individual y veinticinco mil por daño o destrucción de bienes de terceros en un mismo siniestro. NADA DE LO LEÍDO OBLIGA AL CONDUCTOR A COMPRAR COBERTURA MÉDICA DE PRIMERA PARTE, y por eso el sistema es «at-fault» y no «add-on». Lo que la ley obliga es a OFRECERLA: «no puede tomarse ninguna solicitud de póliza de responsabilidad de automóvil … salvo que se pongan a disposición del asegurado nombrado las coberturas suplementarias establecidas en el § 58-23-8» (§ 58-23-7), y esas tienen sus propios mínimos: «prestaciones por muerte accidental de al menos diez mil dólares» si la muerte ocurre dentro de noventa días, «indemnización de al menos sesenta dólares semanales» por incapacidad que se extienda más allá de catorce días «durante un periodo de al menos cincuenta y dos semanas consecutivas», e indemnización «con independencia de la responsabilidad legal, por gastos médicos en un importe agregado de al menos dos mil dólares por cada persona lesionada», devengados dentro de dos años desde el siniestro. Ese mínimo médico de 2.000 $ es la cifra de primera parte más baja de cualquier fila estadounidense de aquí, y la indemnización semanal de 60 $ no se ha modificado desde 1971.

La regla de culpa compartida es propia de Dakota del Sur y no contiene ningún porcentaje: la negligencia concurrente «no impide la recuperación cuando la negligencia concurrente del demandante fue leve en comparación con la negligencia del demandado», y la indemnización se «reducirá en proporción al importe de la negligencia concurrente del demandante» (§ 20-9-2). Una reforma de 1998 añadió una segunda frase que importa en la práctica —esa comparación «se hará sin revelar, mediante interrogatorio especial, ninguna determinación del porcentaje de culpa del demandante»—, de modo que lo que decide un jurado de Dakota del Sur es cualitativo y cualquier cifra que encuentres atribuida al estado viene importada de otra parte. EL CONJUNTO DE DATOS CONSIGNA LA REGLA COMO «unclear» EN LUGAR DE FORZARLA EN UN CAMPO, y la ley se cita íntegra junto al campo. Los plazos de prescripción se reparten al contrario que en la mayoría de los estados: tres años desde el nacimiento de la acción para «la acción por lesión personal», en un apartado de tres palabras (§ 15-2-14(3)), y seis años para «la acción por tomar, retener o dañar cualesquiera bienes o efectos», que es donde encaja un vehículo dañado (§ 15-2-13(4)). Ambas secciones abren con la misma salvedad: «salvo que, en casos especiales, una ley prescriba un plazo distinto». NO SE PUBLICA NINGÚN PLAZO PARA DEMANDAR A LA PROPIA ASEGURADORA NI PARA UNA RECLAMACIÓN POR CONDUCTOR SIN SEGURO O INFRAASEGURADO: los seis años del § 15-2-13(1) para «la acción sobre un contrato, obligación o responsabilidad, expresa o implícita» se leyeron y son el plazo contractual general, pero que un tribunal de Dakota del Sur los aplique a una póliza de automóvil en lugar de un plazo de caso especial dentro del título 58 no se ha verificado todavía contra un texto primario y no se afirma aquí.

Aquí son obligatorias las dos mitades de la protección frente a conductor sin seguro, lo que pocos estados hacen. «Ninguna póliza … puede entregarse ni emitirse para entrega en este estado respecto de un vehículo de motor matriculado o estacionado principalmente en este estado, salvo las motos de nieve, si no se proporciona en ella o como suplemento cobertura por límites de lesión corporal o muerte iguales a la cobertura que dicha póliza proporciona para lesión corporal y muerte, para la protección de las personas aseguradas que tengan derecho legal a recuperar daños de propietarios o conductores de vehículos de motor sin seguro Y de vehículos que se dan a la fuga» (§ 58-11-9); y «ninguna póliza de responsabilidad de vehículo de motor puede emitirse ni entregarse en este estado … si no se proporciona en ella cobertura frente a conductor infraasegurado por un importe nominal igual a los límites de lesión corporal de la póliza» (§ 58-11-9.4). NINGUNA DE LAS DOS SECCIONES OFRECE AL ASEGURADO NOMBRADO VÍA ALGUNA DE RECHAZO EN EL TEXTO LEÍDO —a diferencia de Hawái, Alaska, Delaware o Arizona—, razón por la que umUim es «mandatory» en su forma fuerte. Ambas topan el MANDATO, no la compra, en «cien mil dólares por lesión corporal o muerte de una persona en un mismo siniestro y, con sujeción al límite para una persona, trescientos mil dólares … salvo que el asegurado solicite cobertura adicional», y una póliza que asegure vehículos de titularidad pública no necesita llevar cobertura frente a conductor sin seguro.

Cómo paga la cobertura de infraaseguramiento es el detalle que hay que entender antes de confiar en ella, y es lo que un resumen errará. «Con sujeción a los términos y condiciones de dicha cobertura frente a conductor infraasegurado, la compañía de seguros acuerda pagar a su propio asegurado los daños no compensados que su asegurado pueda recuperar por lesión corporal o muerte derivadas de un accidente de automóvil PORQUE LA SENTENCIA OBTENIDA CONTRA EL PROPIETARIO DEL OTRO VEHÍCULO EXCEDE LOS LÍMITES DE LA PÓLIZA DE ESTE. La cobertura se limitará a los límites de la cobertura frente a conductor infraasegurado del vehículo de la parte que recupera, MENOS el importe abonado por la aseguradora de responsabilidad de la parte contra la que se recupera» (§ 58-11-9.5). Así que el UIM de Dakota del Sur es una cobertura de exceso de límites basada en sentencia que paga el límite UIM MENOS lo que pagó la aseguradora de responsabilidad: quien tiene 100/300 de UIM frente a un conductor 25/50 cuya aseguradora paga 25.000 $ tiene 75.000 $, no 100.000 $, y según el texto de la sección necesita una sentencia y no una transacción. Junto a ella hay dos puertos seguros legales y ambos se discuten habitualmente en sentido contrario: «la negativa del emisor de la cobertura frente a conductor infraasegurado a renunciar a su derecho legal de subrogación no constituye mala fe», y «una aseguradora de responsabilidad puede pagar los límites de la póliza de responsabilidad que emitió sin obtener una liberación completa en nombre de su asegurado. Tal pago no deroga ningún deber continuado de defensa y no constituye mala fe» (§ 58-11-9.6).

Sobre la tramitación, el único plazo firme es de treinta días, y en Dakota del Sur es LEGAL y no administrativo: no «acusar recibo y actuar dentro de treinta días sobre las comunicaciones relativas a siniestros surgidos al amparo de pólizas de seguro y no adoptar ni seguir normas razonables para la investigación diligente de tales siniestros» es un acto desleal o engañoso (§ 58-33-67(1)), y los días figuran sin calificativo, de modo que son naturales según el texto. El resto de esa sección exige diligencia sin números —incluido no «facilitar con prontitud una explicación razonable del fundamento en la póliza, en relación con los hechos o el derecho aplicable, de la denegación de un siniestro o de la oferta de una transacción de compromiso»— y dos de sus apartados merecen comprobarse en el propio expediente: la aseguradora no puede exigir «como condición del pago de un siniestro que las reparaciones de un vehículo dañado se hagan por un contratista o taller determinado», y no debe dejar de hacer «una asignación de buena fe del grado de negligencia concurrente al determinar la cuestión de la responsabilidad», deber que casa directamente con la regla de la negligencia leve. NO SE PUBLICA NINGÚN PLAZO DE ACEPTACIÓN O RECHAZO NI DE PAGO, Y LA RAZÓN SE CONSIGNA EN LUGAR DE DEJARSE EN SILENCIO: el § 58-33-67 se leyó de principio a fin y su único cómputo de días son los treinta del apartado (1); el punto de acceso a las Reglas Administrativas se ejercitó y funciona, pero el único capítulo sondeado, el 20:06:13, es SEGURO SUPLEMENTARIO DE MEDICARE, y no se localizó capítulo alguno de prácticas desleales de liquidación porque el publicador no sirve índice de reglas. Esta fila NO afirma que Dakota del Sur carezca de tal norma, solo que no se encontró ninguna, y las cifras de quince días hábiles y treinta días de Nebraska, Arkansas y Virginia Occidental expresamente no se toman prestadas.

Como el § 58-33-69 dispone que «nada de lo dispuesto en los §§ 58-33-66 a 58-33-69, ambos inclusive, concede una acción privada», esos treinta días corresponden a la División de Seguros. El remedio propio del tomador es el § 58-12-3: cuando «resulte de la prueba que dicha compañía o entidad se ha negado a pagar el importe completo de tal pérdida y que esa negativa es vejatoria o carente de causa razonable», el Departamento de Trabajo y Regulación, el tribunal de instancia y el de apelación «concederán al demandante, si se dicta sentencia o laudo a su favor, una suma razonable como honorarios de abogado, recuperable y cobrable como parte de las costas»: obligatorio una vez que la sentencia es favorable, con una DEFENSA DE CONSIGNACIÓN cuando la aseguradora consignó antes de la demanda y no fue vencida en juicio, y expresamente no exclusivo, ya que «la concesión de honorarios de abogado conforme a esta disposición no se interpretará como excluyente de cualquier otro remedio, contractual o extracontractual». En esa sección no aparece ningún tipo de interés ni cómputo de días. Tras un choque el conductor «se detendrá de inmediato», facilitará los datos y «prestará a cualquier persona lesionada en el siniestro asistencia razonable, incluido el traslado de esa persona a un médico o cirujano para tratamiento si resulta aparente que tal tratamiento es necesario o si la persona lesionada lo solicita», SIN NINGÚN UMBRAL EN DÓLARES, ya que basta el «daño a bienes» (§ 32-34-3); no detenerse cuando hay lesiones o muerte es un delito grave de clase 6 según el § 32-34-5, que además revoca el recibo de matriculación. La comunicación tiene un PAR de cifras en dólares y no una, y un borrador que imprima un umbral único se equivoca cualquiera que elija: el aviso inmediato «por el medio de comunicación más rápido … al agente de la autoridad más próximo disponible que tenga jurisdicción» se debe cuando haya «lesiones corporales o muerte de cualquier persona o daños materiales de una extensión aparente de mil dólares o más a los bienes de una sola persona o de dos mil dólares por siniestro», bastando cualquiera de los dos supuestos, y ambas cifras datan de SL 2000, ch 162, § 1 según la línea de historia (§ 32-34-7). Ante un coche aparcado hay que dejar la información en el vehículo y avisar a la policía: cuando «el propietario del vehículo dañado no esté en el lugar del siniestro, el conductor dejará de inmediato esa información en el otro vehículo de motor» (§ 32-34-6), y la sección de bienes desatendidos añade el deber de «avisar sin demora innecesaria a la oficina más próxima de una autoridad policial debidamente facultada» (§ 32-34-4). Las quejas se dirigen a la División de Seguros dentro del Departamento de Trabajo y Regulación —el mismo departamento que el § 58-12-3 nombra como foro que concede honorarios—, que dice con sus propias palabras que «si tiene una queja, contacte primero con la entidad implicada». Si la pérdida de valor inherente es indemnizable en Dakota del Sur no se ha verificado todavía contra un texto primario y no se afirma aquí: el propio servidor del Poder Judicial no ofrece búsqueda a texto completo de sentencias, no se leyó ninguna sentencia de Dakota del Sur y tampoco se buscó el término en ninguna regla administrativa, por lo que, a diferencia de Iowa, Nebraska y Virginia Occidental, esta fila NO afirma ninguna negativa reglamentaria al respecto.