Qué paga realmente cada cobertura del seguro de auto después de un choque

Después de un choque el dinero llega de varios sitios a la vez, y llega a varias personas distintas. Una parte va al otro conductor. Otra va a un hospital, otra a un financiador con el que nunca has hablado, otra directamente al taller sin pasar por tu cuenta. Y una parte de la pérdida no la paga nadie — la parte que nunca sale a relucir cuando se vende la póliza.

Lo que se vende es una lista de coberturas con nombre. Los nombres describen un suceso —un choque, un robo, un conductor sin seguro— y casi no dicen nada sobre quién acaba cobrando el cheque. Así que ponlas todas en la misma página y hazle a cada una las mismas preguntas, en el orden en que importan el día del siniestro.

¿La pérdida de quién paga?

La responsabilidad civil es la única parte de la póliza escrita para alguien que no eres tú. El Departamento de Seguros de Texas la describe como la que paga reparar el auto del otro conductor cuando el accidente lo provocaste tú, y pagar las facturas médicas de ese conductor y de sus ocupantes. California la parte en dos y mantiene la gramática honrada en las dos mitades: la de daños personales paga las lesiones que causas a otro, la de daños materiales paga los daños materiales que causas a otro.

Hay un segundo beneficiario, y es fácil pasarlo por alto. La guía al consumidor de la NAIC añade, en el mismo aliento que la definición, que el seguro de responsabilidad civil también paga el coste de un abogado que te proteja si te demandan — de modo que la cobertura escrita para la otra parte paga además tu defensa.

La ley española de contrato de seguro lo plantea como una definición: el seguro de responsabilidad civil obliga al asegurador a cubrir el riesgo del nacimiento a cargo del asegurado de la obligación de indemnizar a un tercero, dentro de los límites establecidos en la ley y en el contrato. Y después esa misma ley va más lejos que una póliza estadounidense, y da al perjudicado y a sus herederos una acción directa contra el asegurador para exigirle el cumplimiento de esa obligación, sin perjuicio del derecho del asegurador a repetir contra su asegurado. El tercero no es solo la persona a la que llega el dinero; puede ir a buscarlo.

Los daños propios y el robo e incendio contestan la pregunta al revés. Los dos pagan tu pérdida sobre tu auto. California define los daños propios como el daño causado por contacto físico con otro vehículo o con un objeto —un árbol, un quitamiedos, un edificio—, y el robo e incendio como el daño causado por algo que no es un choque: fuego, robo, vandalismo, viento, inundación, la caída de un objeto. La NAIC le añade a la primera el bache y el vuelco, y a la segunda el granizo y el atropello de un animal.

Los gastos médicos y la protección por lesiones personales pagan tu cuerpo y el de tus ocupantes. Texas traza la línea entre ambas mejor que casi nadie: los gastos médicos cubren tus facturas médicas y las de tus ocupantes, y te acompañan cuando viajas en el auto de otra persona; la protección por lesiones personales hace lo mismo y además paga cosas como el salario perdido. La Oficina del Comisionado de Seguros del estado de Washington desglosa su versión en gastos médicos y hospitalarios, continuidad de ingresos, gastos funerarios y pérdida de servicios.

El valor a nuevo es la rara, porque la pérdida que paga no es del todo tuya. Washington lo describe como el que paga, en caso de siniestro total, la diferencia entre el valor de mercado actual del auto y el importe que aún se le debe al financiador — un descubierto que es problema del financiador hasta el momento en que pasa a ser tuyo.

El auto de alquiler y la grúa te pagan el uso de una cosa que ya no tienes. Texas describe la cobertura de grúa y asistencia como la que paga remolcar un auto que no puede circular y cambiar una rueda pinchada o arrancar la batería. Washington llama a la línea del alquiler gasto de auto de alquiler y le pone una advertencia en lugar de un límite: revisa los límites en tu póliza. Para una empresa el filo es más agudo, porque la pérdida no es el vehículo sino el trabajo que estaba haciendo, y un auto de sustitución repone solo lo primero.

¿Se descuenta una franquicia?

Aquí los reguladores dejan de estar de acuerdo, y el desacuerdo vale más que una respuesta ordenada. California dice sin matices que solo el robo e incendio y los daños propios llevan franquicia. Texas dice que hay que pagar franquicia en las reclamaciones de daños propios, de robo e incendio y de conductor sin seguro o con seguro insuficiente. La NAIC pone la franquicia de la cobertura frente al conductor sin seguro o con seguro insuficiente en su lista de preguntas que hacer antes de contratar — una pregunta sin ningún sentido si la respuesta fuera siempre ninguna.

No se contradicen: describen mercados distintos, y la conclusión es estructural. Una franquicia no es una propiedad del tipo de cobertura que se pueda consultar. Es una línea de tu propia póliza, y si se descuenta o no de la reclamación que con más probabilidad vas a hacer es un hecho sobre tu documento y no sobre la categoría.

Lo que sí es igual en todas partes es qué es una franquicia. La NAIC la llama el importe que pagas de tu bolsillo en una reclamación antes de que la póliza pague la pérdida; California, más austera, el importe de la pérdida del que es responsable el asegurado. La responsabilidad civil no lleva ninguna, porque no eres tú quien cobra. Y la NAIC saca la consecuencia: si una reparación cuesta poco más que la franquicia, pagarla tú en lugar de reclamar es una opción real.

California describe además una cobertura cuyo trabajo entero es pagar una franquicia: su renuncia a la franquicia de daños propios paga tu franquicia cuando tu vehículo asegurado resulta dañado por un conductor sin seguro que era el culpable. La aritmética ordinaria —paga tu cobertura, menos tu dinero— es indefendible cuando la razón por la que estás usando tu propia cobertura es que el otro no tenía ninguna.

¿Quién eligió el techo, tú o un legislador?

Toda cobertura se detiene en algún punto, y los puntos vienen de sitios distintos.

Unos los elegiste tú. Los límites de responsabilidad civil, el límite de gastos médicos, el importe diario del alquiler y los días que dura eran cifras de un formulario que firmaste. Son techos y no estimaciones, y los dos departamentos lo dicen sin suavizarlo. California: la compañía no pagará ningún coste por encima de los límites. Texas termina la frase como corresponde — si no tienes suficiente responsabilidad civil para pagar los daños y las lesiones que causas, es posible que tengas que pagar el resto de tu propio bolsillo.

Otros los eligieron por ti. Los límites mínimos de responsabilidad civil de tu jurisdicción están en los datos de más abajo, y son el único techo de esta página fijado por gente que no te conoce a ti ni a tu auto. La guía de California enseña qué aspecto tiene eso dentro de una sola cobertura: su línea de daños materiales causados por conductor sin seguro viene impresa con el límite ya puesto, una cifra en la guía y no una opción de un menú.

Y hay un techo que no eligió ninguno de los dos. Los daños propios y el robo e incendio, dice California, indemnizan sobre el valor de mercado del auto. El Financial Ombudsman Service del Reino Unido enuncia la misma regla desde el lado de las quejas —un vehículo declarado siniestro total se paga normalmente por su valor de mercado, el importe que habría valido justo antes de ser robado o dañado— y nombra la excepción estrecha, la póliza de valor convenido, reservada a vehículos valiosos o clásicos.

La ley española de contrato de seguro le da a esa práctica una razón en lugar de un procedimiento. El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado, dice, y para determinar el daño se atiende al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior al siniestro. La suma asegurada, añade el artículo siguiente, es el límite máximo de la indemnización en cada siniestro. Ahí está toda la arquitectura: no lo que te costó la cosa, no lo que cuesta reponerla hoy, sino lo que valía el segundo anterior, con tope.

¿Sobrevive a que el otro conductor no tenga nada?

Esta es la pregunta que separa coberturas que en un presupuesto parecen intercambiables. La responsabilidad civil no sobrevive, porque nunca fue para ti. La que falla es la responsabilidad civil del otro conductor, y la NAIC nombra las formas en que falla: el conductor no tiene seguro, el conductor no tiene bastante para pagar tu pérdida, o el conductor se va. La cobertura frente al conductor sin seguro te indemniza cuando te golpea alguien sin seguro o alguien que se da a la fuga; la de seguro insuficiente paga cuando el culpable no tiene seguro bastante para cubrir tu pérdida por completo.

Si la cobertura frente al conductor sin seguro o con seguro insuficiente es obligatoria donde vives, o si la aseguradora solo tiene que ofrecértela para que puedas rechazarla, figura en los datos de más abajo. Texas describe la versión que aplica: las compañías deben ofrecer la cobertura, y quien no la quiera tiene que decirlo por escrito.

Los daños propios sobreviven al mismo suceso por otro camino, y esta es la parte que conviene saber antes de necesitarla. Pagan el daño de tu auto sin ninguna cláusula sobre quién lo causó, y eso los convierte en la línea que sigue funcionando cuando al otro conductor no se le identifica. Los gastos médicos funcionan igual; California dice que pueden pagar la atención médica inmediata sea quien sea el culpable. Pero la NAIC deja constancia de la asimetría que pilla a la gente incluso donde las lesiones las atiende la propia aseguradora con independencia de la culpa: el daño del vehículo se sigue reclamando a la aseguradora del culpable.

Adonde el dinero no llega

Pon las respuestas una al lado de otra y los huecos que quedan entre ellas se ven mejor que cualquier cobertura.

El primer hueco es el exceso por encima de un límite — no es un defecto, es la póliza funcionando exactamente como describe la suma asegurada. La ley española llama a esa suma el límite máximo de la indemnización en cada siniestro; Texas dice adónde va el resto, que es a tu propio bolsillo.

El segundo lo enuncia la NAIC en una frase que debería ir impresa en todo contrato de financiación: el seguro de auto no cubre cancelar tu préstamo si el auto se daña y su valor de mercado es inferior a lo que debes. Dos industrias miden el mismo auto en días distintos con reglas distintas, y la diferencia es de quien firmó por el dinero.

El tercero es el tiempo. Las reparaciones tardan lo que tarden las piezas, y nada de lo que hay en la página paga el día que un taller pasa esperando una chapa; el auto de alquiler dura los días que diga la póliza y se acaba. Al lado está la propiedad corriente en la que nadie piensa hasta que está hecha pedazos — la NAIC señala que la mayoría de las pólizas de auto no cubren los equipos que no están instalados de forma permanente en el vehículo, y pone los teléfonos y los navegadores entre los ejemplos.

Todos esos huecos son visibles antes del choque, en un documento que ya tienes, con una tipografía que nadie lee. Después ya no son huecos. Son la discusión.