¿Cuánta cobertura necesitas? Lee la página que dice qué contrataste

Pregunta a un conductor qué cobertura tiene y muchos responderán «todo riesgo» y se quedarán ahí. Ningún regulador define esa expresión. Es una costumbre del habla que suele significar responsabilidad civil más daños propios más robo e incendio —la combinación que exige quien financia el auto— y no resuelve ninguna de las preguntas que deciden cuánto paga una reclamación.

El documento que sí las resuelve llega con cada renovación y se tira sin leer. La Oficina del Comisionado de Seguros del estado de Washington describe una póliza de auto como un contrato en dos partes, las condiciones particulares y el condicionado, y dice de las primeras que conviene revisarlas para confirmar que están todas las coberturas que pediste. Así que este texto lee unas condiciones particulares en el orden en que se imprimen y le pregunta a cada línea qué hará el día del choque.

Los nombres de arriba

La página empieza con la aseguradora, el número de póliza, el periodo de vigencia y las personas a las que cubre. El departamento de seguros de Texas pide al lector que revise los nombres de los conductores, que añada a los nuevos y que dé de baja a quien se haya mudado de forma definitiva. Suena a trámite. Es la forma más común de que una póliza deje de cubrir, en silencio, a quien va al volante.

El departamento de California lo dice por su lado más afilado: lee la póliza antes de dejar tu auto a otras personas, porque puede haber conductores excluidos, y la póliza no cubrirá un accidente mientras conduzca una persona excluida. La exclusión suele pactarse a propósito —alguien de la casa con un historial cuya presencia en la póliza habría duplicado la prima— y después la olvida todo el mundo menos la aseguradora.

Debajo, los vehículos: año, marca, modelo y número de bastidor. Los autos se venden y se cambian más deprisa de lo que se corrigen las pólizas.

Responsabilidad civil: la cifra que eligió por ti un legislador

La responsabilidad civil es la parte de la póliza que existe para los demás. Texas la describe como la que paga reparar el auto del otro conductor y las facturas médicas del otro conductor y de sus ocupantes cuando el accidente lo provocaste tú, y California la separa en daños personales que causas y daños materiales que causas. Ninguna de las dos te paga a ti ni repara tu auto. Para eso está el resto de la página.

Dos cosas del límite importan más que el límite.

La primera es que es un techo, no una estimación. La guía de California dice que el límite es el total que la compañía pagará por un accidente o una reclamación y que no pagará por encima de él; Texas dice lo mismo y termina la frase como corresponde: si no tienes cobertura suficiente, la diferencia la pagas tú.

La segunda es que el mínimo legal nunca fue una recomendación. Es una cifra política, fijada una vez y revisada rara vez, dimensionada para que los autos sean asegurables y no para que las víctimas queden indemnes. El departamento de Texas lo escribe en su propia guía, bajo un epígrafe que invita a contratar más: los límites mínimos pueden quedarse cortos si provocas un accidente con varios vehículos o si el auto del otro queda siniestro total, y el otro conductor puede demandarte. El mínimo de tu jurisdicción está en los datos al final de esta página. Léelo como el suelo por debajo del cual no puedes contratar, y decide aparte cuánto quieres de verdad por encima.

Daños propios, robo e incendio, y la franquicia que aceptaste

Estas coberturas son las que miran a tu auto, y son las únicas de la página con franquicia. California define los daños propios por colisión como los que provienen del contacto físico con otro vehículo o con un objeto, y la cobertura de daños distintos de la colisión como la que atiende incendio, robo, vandalismo, viento, inundación o la caída de un objeto, y añade que no alcanza a la avería mecánica, al desgaste normal ni al mantenimiento. Ambas pagan sobre el valor de mercado del auto, y esa aritmética convierte un auto viejo en siniestro total antes de lo que su dueño espera.

Suelen ser opcionales, hasta que dejan de serlo. Texas dice que quien financia el auto exigirá las dos mientras quede deuda, y describe qué pasa cuando caducan: el financiador contrata una cobertura de interés único, suma el coste a la cuota y esa cobertura protege al financiador y a nadie más.

La franquicia figura junto a cada una en la página. Texas plantea el intercambio con honestidad: una franquicia más alta baja la prima y te cuesta más de tu bolsillo el día que reclamas. Es una decisión sobre tu propia caja, y conviene tomarla con tiempo y no en la semana en que el auto está en el taller.

Conductores sin seguro o con seguro insuficiente

Texas describe esta cobertura como la que paga cuando te golpea alguien que no tenía seguro o no tenía bastante para tus facturas médicas y tu reparación, y también en un atropello con fuga, y añade que las aseguradoras deben ofrecerla y que renunciar a ella exige hacerlo por escrito. California separa la parte de daños personales, la de daños materiales y una renuncia a la franquicia que paga tu franquicia cuando el culpable es un conductor sin seguro.

Si es obligatoria, si debe ofrecerse y qué hay que firmar para rechazarla varía, y ese campo está en el bloque de datos de abajo. Lo que no varía es la forma del problema que resuelve: una reclamación contra un conductor sin póliza y sin patrimonio es una sentencia que nadie cobra.

La cobertura médica, que son dos cosas con nombres parecidos

Texas marca la diferencia mejor que casi nadie: la cobertura de gastos médicos paga tus facturas y las de tus ocupantes, y te alcanza también cuando viajas en el auto de otra persona o cuando vas a pie o en bicicleta; la protección por lesiones personales hace lo mismo y además paga el salario perdido y otros costes no médicos. En algunos sitios una de las dos va en todas las pólizas salvo renuncia por escrito. Cuál de las dos tengas cambia lo que ocurre en las semanas siguientes a una lesión, cuando las facturas llegan antes de que nadie haya decidido quién tuvo la culpa.

Las líneas de abajo

La cobertura de la diferencia frente al préstamo es el ejemplo más claro de una garantía que existe porque dos sectores miden el mismo auto de forma distinta. Washington la describe como la que paga, en un siniestro total, la diferencia entre el valor de mercado del auto y lo que aún se le debe al financiador. Texas explica por qué existe esa diferencia: lo que una aseguradora paga al declarar el siniestro total puede ser menos que el saldo del préstamo. Esa brecha es máxima en un auto nuevo durante su primer año, que es justo cuando su dueño se cree mejor protegido.

Cerca están el auto de sustitución y la grúa, y las dos tienen límites discretos. Texas dice que la aseguradora paga el alquiler solo durante el tiempo que considera razonable para reparar o reemplazar el auto, con un importe fijo por día y hasta el límite de la propia póliza. Los días que el taller pasa esperando una pieza son los días de esa discusión.

Lo que la página no dice

Toda página de condiciones particulares es un resumen. Las exclusiones viven en el condicionado, y dos de ellas importan antes de que haya pasado nada.

Texas enumera entre lo que la mayoría de las pólizas no cubre los accidentes ocurridos mientras se conduce para una plataforma de transporte o se reparte a cambio de dinero, y los accidentes en un auto que no es tuyo pero que tienes a disposición de forma habitual, como un auto de empresa. California confirma la imagen inversa: la cobertura del uso profesional, incluida la conducción para una plataforma, se compra como un suplemento y no viene puesta.

Esa segunda exclusión es donde se encuentran una póliza particular y la exposición de una empresa.

Para una empresa: el auto que no es tuyo es el que está sin asegurar

Una empresa que tiene vehículos los asegura. La brecha se abre alrededor de los vehículos que no tiene. El Departamento de Servicios Financieros de Nueva York enuncia la exposición sin matizarla: puedes necesitar cobertura de vehículos no propios si tú o tus empleados usan vehículos particulares en asuntos de la empresa, porque a la empresa se la puede demandar por un accidente aunque el vehículo no sea suyo, y esa misma cobertura puede alcanzar a los autos de alquiler en viajes de trabajo.

La póliza particular del empleado no la sustituye. Se escribió para proteger al empleado, puede excluir de plano el uso profesional y lleva el límite que el empleado eligió por sus propios motivos. La guía comercial de California describe la estructura que la reemplaza: una póliza comercial de auto en la que cada vehículo lleva símbolos de vehículo cubierto que dicen qué cobertura aplica a los vehículos propios, alquilados y no propios, y en la que el límite suele ser único y combinado en lugar de desglosado como en una póliza particular.

La pregunta práctica de preparación para una empresa no es qué póliza contrató. Es si alguien ha escrito qué empleados conducen su propio auto por encargo de la empresa, con qué frecuencia y con qué límites, porque esa lista es lo que pedirá una aseguradora y siempre se arma después del choque en lugar de antes.

Fuera de Estados Unidos, el mismo suelo con otra forma

Cambia el vocabulario y no cambia la estructura. La ley española de responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor obliga a todo propietario de un vehículo con estacionamiento habitual en España a suscribir y mantener en vigor un seguro que cubra la responsabilidad civil hasta los límites del aseguramiento obligatorio, y fija esos límites por ley. Y a continuación dice lo que es el asunto entero de este artículo, formulado por un legislador: si la indemnización supera la cobertura del seguro obligatorio, el obligatorio paga su importe máximo y el resto queda a cargo del seguro voluntario o del responsable del siniestro.

La misma ley deja fuera del obligatorio las lesiones o el fallecimiento del conductor causante del accidente y los daños del propio vehículo asegurado, de las cosas transportadas y de los bienes del tomador, el asegurado, el propietario o el conductor. Esas son exactamente las pérdidas que las coberturas de daños propios y de gastos médicos existen para recoger.

Lo que no te podemos decir

No te podemos decir qué límites te convienen, porque eso depende de lo que perderías en una sentencia y nadie ha publicado una regla que convierta un balance en un límite de cobertura. No te podemos decir si tu póliza lleva las coberturas descritas aquí; eso solo lo dicen tus condiciones particulares, y están en un cajón o en un correo. Y no te podemos decir qué argumentará una aseguradora sobre una exclusión de uso profesional el día en que importe, porque eso se decide sobre los hechos de tu viaje concreto.

Lo que sí vale la pena hacer esta noche lleva diez minutos. Abre las condiciones particulares. Comprueba los nombres frente a quienes conducen el auto de verdad, comprueba los límites frente a lo que te expondría causar una lesión grave y no una abolladura, y comprueba si la cobertura frente a conductores sin seguro está siquiera contratada. Después guárdalas donde puedas encontrarlas desde el arcén, porque el día que las necesites no estarás en tu escritorio.